四、住房公積金制度要與時俱進

　　1、住房公積金繳費率應(yīng)該適應(yīng)消費環(huán)境而調(diào)低

　　住房公積金制度是調(diào)控經(jīng)濟的手段，經(jīng)濟景氣時，政府提高繳費率，擴大住房消費，進而促進貨幣回籠，防止通貨膨脹的發(fā)生或強化；經(jīng)濟蕭條時，政府降低繳費率，降低企業(yè)成本，擴大投資，刺激生產(chǎn)與消費需求。目前我們的住房公積金繳費比例是工資的20%-24%，雖然很多地方公積金機構(gòu)資金余額很富裕，但這幾年住房公積金繳費率仍逐步調(diào)高。抓錢是每個權(quán)力部門的嗜好，尤其是政策性的低成本抓錢。

　　我們的住房公積金制度是學(xué)習(xí)新加坡的。新加坡70年代以前的公積金繳費率較穩(wěn)定，80年代中期后，每年的公積金交納率逐步提高，從70年代初的占職工收入的8%，上升到占職工收入的25%。即當新加坡經(jīng)濟較快增長、職工工資提高時，隨之公積金交納率也提高，個人所得的相當一部分增加的收入被強制儲蓄起來，由此，社會購買力得到了有效的控制，個人消費比例從1960年的89.4%下降到了1983年的47.3%；1986年─1987年間由于經(jīng)濟的不景氣，雇主的繳費率從25%調(diào)低到10%、12%。新加坡政府就是通過公積金制度不斷調(diào)整個人公積金的繳費率，從而節(jié)制個人消費，抑制了通貨膨脹。

　　2、新加坡的負面教訓(xùn)需要借鑒

　　1985年開始的新加坡經(jīng)濟衰退的三個原因中，有兩個同公積金制度有關(guān)。原因何在? 一方面，由于雇主繳納的比例不斷提高，使得國內(nèi)廠商的生產(chǎn)成本和營業(yè)成本隨之提高(因為雇主所繳納的公積金算入產(chǎn)品成本內(nèi))，企業(yè)盈利銳減。此外，在新加坡建筑業(yè)蕭條的情況下，公積金的繳費率卻不斷提高，結(jié)存的巨額款項由中央公積金局投資于建屋發(fā)展局，造成商業(yè)樓宇、旅店和酒店的過度膨脹，這些也影響了新加坡經(jīng)濟的發(fā)展。

　　3、住房公積金繳存比例難以降低。

　　住房公積金繳存比例難以降低。這是由于由于單位也為個人繳存同等金額的公積金，因此大部分購房職工樂意多繳公積金減輕還貸壓力。由于部分居民、尤其是年輕群體的畢業(yè)進城購房，住房公積金是重要的還貸資金來源。國家也希望購房居民還貸壓力較輕，防止出現(xiàn)美國住房貸款危機。

　　五、住房公積金有必要轉(zhuǎn)型為住房與汽車消費基金

　　很多有房產(chǎn)且還清貸款的中等或中等以上收入群體還在交納住房公積金，這是造成巨額住房公積金閑置的原因。這些資金是對正常消費的擠壓，需要有效盤活。

　　新加坡30年來幾次修改中央公積金條文，除允許會員動用公積金購買政府組屋、私人住宅以及用于家庭醫(yī)療保險外，還鼓勵會員購買政府或私營企業(yè)的各種股票、債券進行投資。

　　我國過去是個相對貧窮的國家，且汽車市場發(fā)展滯后，近幾年的高速發(fā)展并沒有使汽車市場接近飽和，美國的汽車千人保有量已達600多輛，而我國的汽車千人保有量僅為40輛，乘用車的差距就更大了。至今國際上還公認中國是世界上最大的潛在汽車市場。住房和汽車消費兩大支柱的發(fā)展趨勢有明顯差異。

　　面對消費需求的變化趨勢和經(jīng)濟下滑環(huán)境下刺激消費的特定環(huán)境，如果今后能夠把閑置的住房公積金部分用于汽車消費貸款，這樣就可以使城市居民的生活水平更快提升。