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　　近日，蘇州六家財(cái)險(xiǎn)公司聯(lián)手發(fā)出公告，暫停辦理機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。廣州、深圳、上海、北京以及無(wú)錫等不少城市此前也已陸續(xù)暫停了車貸保證保險(xiǎn)。停辦的業(yè)務(wù)不僅是針對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)，也包括車商與個(gè)人上門辦理的相關(guān)保險(xiǎn)。而各保險(xiǎn)公司以往已經(jīng)簽發(fā)的保單，將照常履行。至于該業(yè)務(wù)何時(shí)恢復(fù)，目前仍未有明確的時(shí)間表。車貸險(xiǎn)叫停：根源在何處？ 　　原因一：貸款高違約率嚇退車貸履約保險(xiǎn)。 　　消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)面臨的最大問(wèn)題是社會(huì)信用體系的缺失。由于目前國(guó)內(nèi)的個(gè)人和企業(yè)金融信用體系沒(méi)有建立起來(lái)，缺乏信用等級(jí)監(jiān)督和對(duì)失信者進(jìn)行懲罰的機(jī)制，部分消費(fèi)者信用觀念淡漠，道德風(fēng)險(xiǎn)日益突出。而且汽車不同于房產(chǎn)等建筑物，其易于隱匿和移動(dòng)，作為抵押物品較難保全，所以道德風(fēng)險(xiǎn)非常難以控制，購(gòu)車人有錢不還、不催不還、催了還想拖的情況比較普遍。人為道德風(fēng)險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)公司面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。 　　同時(shí)，還有一些難以規(guī)避的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。在目前汽車進(jìn)口關(guān)稅和國(guó)內(nèi)汽車價(jià)格不斷下調(diào)情況下，汽車作為抵押品的價(jià)值下降幅度很大、下降速度太快，加上每年固定的折舊率，抵押車的價(jià)值很可能難以抵頂所欠債務(wù)，當(dāng)新車的性價(jià)比超過(guò)貸款車輛時(shí)，可能會(huì)影響借款人的還貸意愿，部分不講誠(chéng)信的消費(fèi)者很可能鉆法律的空子，故意以車抵貸，放棄還款，把本該還貸的錢用來(lái)買新車。銀行收不到還款，可以要求保險(xiǎn)公司賠償，而取得代位求償權(quán)的保險(xiǎn)公司如果討不回債，就只能對(duì)著已經(jīng)不值多少錢的車子干瞪眼。因此，保險(xiǎn)公司在大多數(shù)車貸糾紛中扮演了很被動(dòng)的“吃虧者”的角色。 　　原因二：無(wú)利可圖使車貸險(xiǎn)難以為繼。 　　一方面，代理手續(xù)費(fèi)高返還、回扣頑癥嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司收益水平。雖然按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)代理人能夠得到的傭金返還是所收取保費(fèi)金額的８％，但是為了搶市場(chǎng)，一些保險(xiǎn)公司實(shí)際給予保險(xiǎn)代理人的返還已經(jīng)超過(guò)這個(gè)限度，有的甚至達(dá)到２０％至３０％。 　　另一方面，保險(xiǎn)公司賠付壓力不斷增大。在汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的是保證風(fēng)險(xiǎn)，但部分保險(xiǎn)公司操作不夠規(guī)范，甚至委托商家或銀行開(kāi)具保證保險(xiǎn)單，在對(duì)信貸對(duì)象信用情況的調(diào)查審核中很難發(fā)揮作用行使把關(guān)權(quán)，這是造成理賠風(fēng)險(xiǎn)加大的一個(gè)重要原因。同時(shí)，由于投保雙方信息不對(duì)稱，沒(méi)有投保人理賠信息跟蹤制度，部分高風(fēng)險(xiǎn)投保人可自由流動(dòng)，使保險(xiǎn)公司制定的高風(fēng)險(xiǎn)條款形同虛設(shè)。 　　原因三：各主體之間權(quán)責(zé)利益不對(duì)等。 　　一是銀行的義務(wù)不清，信貸管理主體偏移。不少銀行不能準(zhǔn)確理解履約保證保險(xiǎn)的內(nèi)涵，對(duì)保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款不夠重視，認(rèn)為汽車消費(fèi)貸款由保險(xiǎn)公司提供履約保險(xiǎn)，借款人到期不還，由保險(xiǎn)公司賠償，銀行并不存在風(fēng)險(xiǎn)，因此，在辦理汽車消費(fèi)貸款過(guò)程中，往往放棄自身優(yōu)勢(shì)，將應(yīng)屬于自己履行的義務(wù)放手讓保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商去辦理。如本該由銀行落實(shí)的購(gòu)車人資信狀況調(diào)查等基本上是由保險(xiǎn)公司操作，銀行根據(jù)保險(xiǎn)公司的調(diào)查情況下結(jié)論，凡是保險(xiǎn)公司同意承保貸款履約保險(xiǎn)的購(gòu)車人，銀行幾乎是“有求必應(yīng)”，很少對(duì)借款人的資信、還款能力和收入水平進(jìn)行實(shí)地核查。 　　二是保險(xiǎn)公司在簽訂協(xié)議時(shí)不夠規(guī)范，保險(xiǎn)責(zé)任無(wú)限擴(kuò)大。保險(xiǎn)公司承保貸款履約保險(xiǎn)的目的，是為了爭(zhēng)奪由履約保險(xiǎn)鎖定的新車機(jī)車險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)。由于保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，保險(xiǎn)公司出于擴(kuò)大自身機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的考慮，不惜放寬對(duì)借款人投保汽車消費(fèi)貸款履約險(xiǎn)資格的審查，對(duì)投�？蛻籼貏e是汽車經(jīng)銷商施以各種優(yōu)惠條件，對(duì)銀行則競(jìng)相加大自己的負(fù)荷，客觀上致使貸款銀行對(duì)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)和放松信貸管理“有恃無(wú)恐”，對(duì)貸款逾期現(xiàn)象比較漠視，降低車貸發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)爭(zhēng)奪市場(chǎng)，甚至違反有關(guān)規(guī)定以滿足汽車經(jīng)銷商的不合理貸款要求，以致出現(xiàn)了一戶多貸、惡性貸款、無(wú)效擔(dān)保等現(xiàn)象，給最終承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司造成了較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 　　三是部分汽車經(jīng)銷商責(zé)任不明確。在個(gè)別銀行、保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商三方合作協(xié)議中未明確銷售商的車輛質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。特別是營(yíng)運(yùn)客車，有許多附加設(shè)備與原來(lái)簽訂的購(gòu)車合同有所變動(dòng)，但由于沒(méi)有明確的條款加以限制，一旦出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題，將是理賠的隱患。此外，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司和汽車經(jīng)銷商三方的合作中沒(méi)有統(tǒng)一的操作模式。汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中，抵押物的受益方有的是商業(yè)銀行，有的是保險(xiǎn)公司，而汽車經(jīng)銷商的保證金比例也各不相同。隨著汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，缺乏統(tǒng)一的“游戲規(guī)則”，極易引發(fā)行業(yè)間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。 　　從保險(xiǎn)公司的角度看，當(dāng)履約風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)承受能力時(shí)，保險(xiǎn)公司必然要作出相應(yīng)調(diào)整。目前，高賠付率、高貸款逾期率、高出險(xiǎn)率和低費(fèi)率、低追償成功率等“三高二低”已成為汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的致命硬傷，正因?yàn)槿绱�，蘇州各家保險(xiǎn)公司最終無(wú)奈放棄了車貸履約保險(xiǎn)這塊“蛋糕”。（中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)）