很多人在買車的時(shí)候會(huì)慎重選擇，然后在買保險(xiǎn)的時(shí)候就粗心大意，說(shuō)車子脫險(xiǎn)后很難理賠。并非所有這些都是保險(xiǎn)公司的責(zé)任。購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，投保人首先要問(wèn)清楚什么是車險(xiǎn)？必須購(gòu)買哪些險(xiǎn)種，才能找到適合自己的車險(xiǎn)產(chǎn)品。

在此，筆者選取幾款比較典型的車險(xiǎn)保險(xiǎn)方案進(jìn)行對(duì)比分析，供廣大車主參考。

買車險(xiǎn)方案一：最低保障方案

保險(xiǎn)組合：第三者責(zé)任險(xiǎn)

保障范圍：只對(duì)第三方損失負(fù)責(zé)

適用對(duì)象： 急于拿證或年檢的個(gè)人

特點(diǎn)：適合那些覺(jué)得買保險(xiǎn)沒(méi)用的人，或者急于拿保險(xiǎn)的人去上牌照、驗(yàn)車。

優(yōu)點(diǎn)：可用于處理車牌或車輛年檢。

缺點(diǎn)：一旦撞到車或人，對(duì)方的損失可以由保險(xiǎn)公司賠償，而自己車的損失只能自己承擔(dān)。

舉例：以一輛價(jià)值16萬(wàn)元的新車為例。第三者責(zé)任險(xiǎn)一般限額為10萬(wàn)元，因此需要繳納1300元的保險(xiǎn)費(fèi)。

購(gòu)買車險(xiǎn)計(jì)劃二：基本保障計(jì)劃

保險(xiǎn)組合：車損險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)

保障范圍：只有基本保險(xiǎn)，沒(méi)有任何附加保險(xiǎn)

特點(diǎn)：適用于一些認(rèn)為發(fā)生事故后修車成本很高的車主。他們認(rèn)為事故發(fā)生率比較高，為自己的車子和第三方的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失尋求保障。這種組合受到了很多車主的青睞。

適用對(duì)象： 有一定經(jīng)濟(jì)壓力的個(gè)人或單位

優(yōu)點(diǎn)：最高必要性。

缺點(diǎn)：不是最好的組合，最好加入無(wú)免賠額的特殊保險(xiǎn)。

例：以16萬(wàn)元新車為例，車損險(xiǎn)基本保費(fèi)240元，費(fèi)率1.2%，則：240+1600001.2%+1300=3460元

購(gòu)買車險(xiǎn)方案三：經(jīng)濟(jì)險(xiǎn)方案

險(xiǎn)種組合：車損險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+無(wú)免賠額特約險(xiǎn)+整車失竊救援

特點(diǎn)： 投保四種最必要和最有價(jià)值的保險(xiǎn)。

適用對(duì)象：個(gè)人，精打細(xì)算的最佳選擇

優(yōu)勢(shì)：投保最保值險(xiǎn)種，保險(xiǎn)性價(jià)比最高；人們最關(guān)心的丟失等重大風(fēng)險(xiǎn)，100%賠付。保費(fèi)不高，但包含更實(shí)用的無(wú)免賠額專項(xiàng)保險(xiǎn)。當(dāng)然，這還不是最完整的保險(xiǎn)解決方案。這

例：以價(jià)值16萬(wàn)元的新車為例，不含可扣除的專項(xiàng)險(xiǎn)，按車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)之和的20%計(jì)算；那么：3460+346020%+1600001.0%=5752元

購(gòu)買車險(xiǎn)計(jì)劃四：最佳保障計(jì)劃

險(xiǎn)種組合：車損險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+車載責(zé)任險(xiǎn)+擋風(fēng)玻璃險(xiǎn)+不計(jì)免賠專項(xiàng)險(xiǎn)+整車盜竊救援特點(diǎn)：在經(jīng)濟(jì)險(xiǎn)方案的基礎(chǔ)上，增加了車載責(zé)任險(xiǎn)添加+ 擋風(fēng)玻璃保險(xiǎn)確保乘客和車輛易損部件的安全。

適用對(duì)象：一般公司或個(gè)人。

優(yōu)點(diǎn)：值得買高價(jià)值的保險(xiǎn)，不浪費(fèi)錢。

例子：以一輛價(jià)值16萬(wàn)元的國(guó)產(chǎn)新車為例。由于是乘用車，車上責(zé)任險(xiǎn)只需為車內(nèi)乘員投保，保險(xiǎn)費(fèi)率為0.9%，按座位數(shù)計(jì)算；根據(jù)批準(zhǔn)的席位數(shù)量，稅率為0.5%。單獨(dú)的玻璃破損險(xiǎn)按國(guó)產(chǎn)擋風(fēng)玻璃費(fèi)率（0.15%）投保。但：

(1)汽車責(zé)任險(xiǎn)按50萬(wàn)元/座投保：3460+5000000.9%+1600000.15%+346020%+1600001.0%=10492元

（2）汽車責(zé)任險(xiǎn)按核定座位數(shù)投保50萬(wàn)元：3460+5000000.5%+1600000.15%+346020%+1600001.0%=8492元

購(gòu)買車險(xiǎn)方案五：完善的保障方案

險(xiǎn)種組合：車損險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+隨車責(zé)任險(xiǎn)+擋風(fēng)玻璃險(xiǎn)+不可免賠專項(xiàng)險(xiǎn)+新增設(shè)備損失險(xiǎn)+自燃損失險(xiǎn)+整車防盜搶險(xiǎn)

特點(diǎn)： 安全保險(xiǎn)，唯有居安思危。能投保的險(xiǎn)種都有投保，可以從容上路，不用擔(dān)心交通帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。

適用對(duì)象：政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、大型企業(yè)。

優(yōu)點(diǎn)：幾乎所有與汽車有關(guān)的事故損失都可以得到賠償。被保險(xiǎn)人不必因投保某類保險(xiǎn)而未投保而獲得賠償，并承擔(dān)因投保決策失誤造成的損失。

缺點(diǎn)：保費(fèi)較高，某些險(xiǎn)種概率很小。

例如：以價(jià)值16萬(wàn)元的新車為例，新增設(shè)備損失險(xiǎn)費(fèi)率為1.2%；自燃損失保險(xiǎn)費(fèi)率為0.4%。但：

(1)汽車責(zé)任險(xiǎn)50萬(wàn)元/座投保：3460+5000000.9%+1600000.15%+346020%+300001.2%+1600000.4%+1600001.0%=11492元

（二）車上責(zé)任險(xiǎn)按核定座位數(shù)投保50萬(wàn)元：3460+5000000.5%+1600000.15%+346020%+300001.2%+1600000.4%+160000 1.0%=9492元

買什么樣的車險(xiǎn)？新手車險(xiǎn)和老手車險(xiǎn)的區(qū)別

許多新手一拿到駕照就購(gòu)買自動(dòng)駕駛汽車。這種情況在中國(guó)非常普遍。新手開車雖然比較小心，但是缺乏經(jīng)驗(yàn)，難免會(huì)有一些磕磕碰碰的情況。因此，對(duì)于新手來(lái)說(shuō)，我們一般建議購(gòu)買幾種保險(xiǎn)。并且不要冒險(xiǎn)，只需購(gòu)買強(qiáng)制性交通保險(xiǎn)。要知道，一旦發(fā)生意外，需要花的錢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)當(dāng)時(shí)省下來(lái)的買保險(xiǎn)的投資。

所以，新手除了“交強(qiáng)險(xiǎn)”，應(yīng)該還購(gòu)買“車輛損失險(xiǎn)”。以保障自己的車輛發(fā)生事故時(shí)能夠獲得足夠賠償。交強(qiáng)險(xiǎn)賠償額度比較低，對(duì)于較大事故，比如撞傷人，或撞了奔馳寶馬之類的名貴車輛以及造成了路面損失的話。交強(qiáng)險(xiǎn)肯定是不夠的。所以應(yīng)該再購(gòu)買“第三者責(zé)任險(xiǎn)”，保額不應(yīng)太低，在10萬(wàn)-20萬(wàn)之間為佳。如果不是很有把握，50萬(wàn)保額也是可以的。

同時(shí)不要忘記，如果購(gòu)買了車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)，最好也要買上“不計(jì)免賠率”。這個(gè)花錢不多，但效果卻很顯著。當(dāng)然，針對(duì)新手容易發(fā)生較多掛擦事故的情形，“不計(jì)免賠額”也應(yīng)該購(gòu)買。否則有的公司有免賠金額，數(shù)字雖然不大，但每次都要扣除一些，車主承擔(dān)的損失則較多。一些小事故可能損失就只有數(shù)百元，扣除掉免賠金額后，得到的賠償對(duì)車主很不劃算。特別是新手，小事故比較頻繁的情況。

車險(xiǎn)買哪幾種不知道你是否已經(jīng)心中有數(shù)了?車主可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，在不同的車險(xiǎn)投保方案中，選擇到適合自己的一種。此外，在選好了險(xiǎn)種后，還要好好地比較一下價(jià)錢。每一項(xiàng)都有一個(gè)計(jì)算公式，可找相關(guān)的代理，讓他們分別直接報(bào)出最終的“優(yōu)惠價(jià)”。

買車險(xiǎn)也要貨比三家，保險(xiǎn)公司的信譽(yù)、售后服務(wù)以及出險(xiǎn)后的反應(yīng)速度等綜合實(shí)力都應(yīng)納入我們的考慮范圍。