車損險(全稱：車損險)是指被保險人或其持證駕駛?cè)嗽隈{駛被保險車輛時發(fā)生保險事故，導致被保險車輛受損，保險公司將在合理范圍內(nèi)進行賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。車損險是車輛保險的基本險種，主要賠償被保險車輛的損失。你大概覺得就算是自然災害導致車輛丟失，保險公司也會賠吧！那是對的一半。自然災害造成的損失大部分都是賠償?shù)?，除了——地震！下面我們來看看車損險的賠償范圍，以及購買車損險的注意事項。

車損險的賠償范圍

車損險(以下簡稱車損險)是應用最廣泛的車輛保險。無論是輕微擦傷還是嚴重損壞，保險公司都可以支付修理費。但是，車損險也有各種除外責任。如果車輛發(fā)生碰撞事故后繼續(xù)使用，導致?lián)p失擴大，將面臨保險公司的拒賠。

車輛損失保險賠償范圍的確定

保險金額由被保險人和保險人按照下列三種方式確定，保險人根據(jù)保險金額確定方式的不同承擔相應的賠償責任：

1.按照投保時被保險機動車的新車購置價。

本保險合同中的新車購置價格是指保險合同簽訂地與被保險機動車同類型的新車的價格(含車輛購置稅)。新車投保時的購買價格，按照投保時簽訂保險合同的同類型新車的市場銷售價格(含車輛購置稅)確定，并在保險單中載明。同類型新車沒有市場銷售價格的，由投保人和保險人協(xié)商確定。

2.按照投保時被保險機動車的實際價值計算。

本保險合同中的實際價值是指新車的購買價格減去折舊。

被保險機動車在投保時的實際價值，按照投保時的新車購置價減去折舊額確定。

3.被保險機動車投保時在新車購置價格范圍內(nèi)協(xié)商確定。

據(jù)調(diào)查，有問題。一旦被保險車輛遭受損失，特別是嚴重損失，保險公司將拿出《保險法》中保險金額不得大于保險標的實際價值的條款，自愿承認“高保低賠”車損險合同部分無效。也就是說，保險公司很清楚“高保低賠”條款的不合理性。但現(xiàn)實情況是，所有的保險公司都在執(zhí)行這樣一個不合理的條款，并從中牟取暴利。

汽車損害保險的責任范圍

在保險期間，被保險機動車因下列原因遭受直接損失，不屬于保險人免責范圍的，保險人按照約定負責賠償：

(1)碰撞、傾覆、墜落；

(2)火災和爆炸；

(3)異物墜落、坍塌；

(4)雷擊、風暴、暴雨、洪水、龍卷風、冰雹、臺風和熱帶風暴；

(5)地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴；

(6)被保險機動車所載貨物與車上人員發(fā)生意外碰撞；

(七)載運被保險機動車的渡船遭受自然災害(僅當駕駛員在船上時)。

注：發(fā)生保險事故時，保險人為防止或減少保險車輛的損失而支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔，最高不超過保險金額。地震造成的損失還沒有得到補償。

使免罪

在下列情況下，無論出于何種原因，保險人對保險車輛的損失均不負責賠償：

(1)地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、沒收

自燃是指車輛電器、電路、供油系統(tǒng)故障，或貨物本身著火。

(五)遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，造成損失擴大的；

(六)污染(包括放射性污染)造成的損失；

(7)修理后市場價格變動、價值減少造成的折舊損失；

(八)車輛標準配置以外的未投保新設備的損失；

(9)排氣管或進氣管進水時啟動車輛，或進水后未經(jīng)必要處理就啟動車輛，導致發(fā)動機損壞；

(十)保險車輛所載貨物跌落、倒塌、碰撞、泄漏造成的損失；

(十一)摩托車停放期間翻倒造成的損失；

(十二)被盜、被搶、被劫，以及因被盜、被搶、被劫而損毀、丟失汽車零部件和配件的；

(13)被保險人或司機的故意行為造成的損失。

購買車損險的注意事項

車險種類繁多，尤其是商業(yè)險，不僅包括主險，還包括各種附加險。買什么保險一直困擾著廣大車主。即使是開了很多年車的車主，也不一定能說清出路，有的還不知道怎么買車損險。專家提醒，其實只要注意幾個比較實用的險種，比如車損險，就一定要買，讓保險公司在汽車被刮花或損壞時承擔一定的風險。所以車主一定要懂得購買車損險，為自己的愛車得到最實用的保險。

1.注意投保車輛是否全險。

如果保險單上的車輛價值與車損險的保額一致，就全額投保。如果保額低于車輛價值，就不是全險。事故發(fā)生后，車損險的損失將按比例賠付。

2.注意查清事故賠償責任。

由于保險條款的原因，輕微事故的免賠額為5%，同等事故的免賠額為8%，重大事故的免賠額為10%，完全事故或單方事故的免賠額為15%。被保險機動車的損失應由第三方賠償?shù)模瑹o法找到第三方的，免賠額為30%；被保險人根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)選擇協(xié)商處理交通事故且未能證明事故原因的，免賠額為20%。(但是每個保險公司的事故責任免賠額不一定一樣。)

3.注意特別約定。

在保險單中，保險公司和客戶之間有特別的約定。建議在核保時，一定要弄清楚是否有免責的特別約定，這樣在事故發(fā)生后，車損險的賠付和理賠金額的計算才不會出錯。

如何購買車損險？

如何購買車損險？如有必要，可購買相關(guān)附加險，如單獨的漆面劃痕險、單獨的玻璃破損險、車輛自燃險等。從而使車輛得到更多的保護。無論車子遇到什么問題，都可以從保險公司獲得賠償。當然，買的保險越多，費用越高。

如何購買車損險？還要注意不同的購買渠道?，F(xiàn)在的網(wǎng)上保險和電話保險，讓客戶享受到了更多的優(yōu)惠和更實惠的價格。例如，中國平安保險公司表示，網(wǎng)上投保和電話投保的客戶都有9折以上的優(yōu)惠。

車損險怎么買也要看車輛的實際情況。一般來說，如果是新車，或者是購買不到五年，保養(yǎng)非常好的車，那么一定要買車損險，這樣可以得到更多的保障。但是如果車用了五年以上，車損嚴重，到處都有問題，那么建議不要買車損險，因為費用比較貴，即使有問題也很難理賠。

買車損險的時候，別忘了一起買三份責任險。這樣不僅能更全面的保障車輛，投保時還能得到相應的優(yōu)惠。投保三責險時，選擇10萬還是200都是值得的

北京的車主八年前買了一輛車。隨著使用年限的不斷增長，高先生越來越覺得保險不對。到2010年，他的車損險定級為19.1萬元，而盜搶險保額只有10多萬元。也就是說，根據(jù)這份合同，雖然都是全險，但車損最高賠償19萬元，被盜賠償只有10萬元。真的是這樣嗎？

仔細閱讀保險公司提供的合同。合同按照第一種，即按照投保時被保險機動車的新車購置價確定。

保險在賠償處理條款中規(guī)定，以新車購置價投保的機動車發(fā)生全車損失時，計算的賠償金額不得超過車輛實際價值。車輛的實際價值按新車購買價的0.6%每月折舊計算。部分損失的，按照實際修復費用計算賠償，但不得超過事故發(fā)生時車輛的實際價值。這意味著，無論高先生的車是被撞了還是丟了，最多只能獲得10萬元的賠償。對于多出的9萬元保費，保險公司實際上是不可能承擔這部分責任的。

一怒之下，高小姐起訴了保險公司。法院判決保險公司退還多收的保費。但高先生的快樂并沒有持續(xù)多久，因為當他選擇另一家保險公司投保時，這家保險公司也想。

請他按購買價給新車投保。

這場官司的經(jīng)歷，讓高先生明白了“高保低賠”的違法事實是非常清楚的，所以法院將此案列為簡易案件，訴訟費用僅在25元。而且只要消費者起訴保險公司，追討保險公司多收的保費，法院都會無一例外地支持。

據(jù)調(diào)查，各保險公司都在執(zhí)行二手車保險金額按新車價值核定，但保險金額按出險后車輛實際價值賠付的條款。那么這個統(tǒng)一的行為是誰統(tǒng)一的呢？

保險行業(yè)的人，保險的基本條款都是保監(jiān)會頒布的。我在官網(wǎng)看到保監(jiān)會批準基本保險條款的文件。批文附有基本條款樣本，其原則與各保險公司的標準合同條款完全一致。

車損險賠償案例二：

“這兩天大家都在說車險高不成低不就。我之前沒注意到。這次我看了看保單，發(fā)現(xiàn)我也是‘受害者’?！睆埮苛私獾剑?009年底購買了一輛新車，購買價格為9.37萬元。根據(jù)兩年的商業(yè)車險保單，車損險保額為9.37萬元，但盜搶險保額逐年遞減?！巴瑯右惠v車，盜搶險可以貶值但車損險不能？”張女士很疑惑。

相關(guān)工作人員

該人士還表示，如果投保的車出現(xiàn)嚴重的危險，需要更換更多的零部件，維修費用可能會達到數(shù)萬元，甚至高于現(xiàn)在的車價。

其他幾家主營車險的財險公司的答案基本一致?！芭e個簡單的例子，如果一輛用了十年的車刷了漆，或者換成一輛用了一年的車，保險公司會支付同樣的費用。用一輛使用多年的汽車更換舊零件是不可能的。所以現(xiàn)在保險公司對奔馳這種名車的承保都非常謹慎，使用年限也比較長。一旦發(fā)生事故，維修會產(chǎn)生高額費用。”

沈陽保險行業(yè)協(xié)會秘書長方方表示，車輛定價方式有三種，一種是按照新車購置價格定價；二是按機動車實際價格；第三，雙方協(xié)商定價。目前大部分車主和保險公司都會選擇按照購買價格給自己的新車定價。車損險永遠是按照新車的購買價格計算保費，不會隨著年限折舊，而盜搶險每年都會有一定比例的折舊。

車損險不計算折舊的原因