林志穎凱特（查成交價(jià)|參配|優(yōu)惠政策）斯拉的車(chē)禍讓特斯拉頗為不解，一夜之間特斯拉又被批評(píng)了。

事故原因暫且不提，但是特斯拉每一起事故都會(huì)搜索一整天。畢竟“電車(chē)哥”的稱(chēng)號(hào)在這里，總要有一個(gè)排的。

而且往年：010到31005的大事故大多發(fā)生在北美，像林志穎這樣的知名明星出事還是第一次。

而且，就“身份”而言，林志穎是一名賽車(chē)手，一名合格的戰(zhàn)士。上午特斯拉的異形方向盤(pán)被質(zhì)疑不符合駕駛習(xí)慣，于是拍了一個(gè)自拍視頻來(lái)普及這個(gè)方向盤(pán)作為賽車(chē)手的優(yōu)勢(shì)。

所以這次是正當(dāng)翻車(chē)！

但是，問(wèn)題是，事故和車(chē)險(xiǎn)有關(guān)。特斯拉事故頻發(fā)最直接的結(jié)果就是保費(fèi)上漲。除了事故率高，還有原因特斯拉的保養(yǎng)費(fèi)用比同價(jià)位的車(chē)要高。

以擦漆為例。一輛國(guó)產(chǎn)車(chē)Model 3（查成交價(jià)|參配|優(yōu)惠政策）投保后，一件上衣至少要3000元，其他同價(jià)位的車(chē)只要1500元。而且開(kāi)過(guò)的人都知道特斯拉黑漆特別“軟”，洗車(chē)毛巾刮花很多。

但是新能源車(chē)的情況也不全是這樣特斯拉，部分新能源車(chē)的保費(fèi)并沒(méi)有上漲。

這里更具體的原因還得從去年推出的新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)說(shuō)起。

什么是新能源專(zhuān)屬保險(xiǎn)？在沒(méi)有新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)之前，新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)基本是一筆糊涂賬。如果有石油車(chē)的新能源車(chē)，就不用動(dòng)腦了。

但是，石油汽車(chē)和新能源汽車(chē)的結(jié)構(gòu)是不一樣的。事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司可能有100個(gè)理由拒絕你。

比如買(mǎi)了自燃險(xiǎn)，汽車(chē)會(huì)自燃。但是電動(dòng)汽車(chē)沒(méi)有任何燃料供應(yīng)系統(tǒng)或發(fā)動(dòng)機(jī)。而且條款中提到的所有物品都是只有在運(yùn)油車(chē)上才有的零件，電車(chē)三電套件不在其中。換句話說(shuō)，你花的錢(qián)可能不在保障范圍內(nèi)。

所以2021年新能源專(zhuān)屬保險(xiǎn)推出后，很多新能源車(chē)的保費(fèi)發(fā)生了變化。原因是新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)更加全面和規(guī)范。

這不是一件壞事。根據(jù)新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)，除了車(chē)身，新能源汽車(chē)的電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)等控制系統(tǒng)都在保障范圍內(nèi)。而且《條例》中明確規(guī)定“使用包括駕駛、停車(chē)、充電和運(yùn)營(yíng)。」

也就是說(shuō)，在車(chē)庫(kù)自燃的新能源汽車(chē)也可以獲得理賠。

新能源汽車(chē)的充電樁也在保障范圍內(nèi)：充電時(shí)，由于外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致車(chē)輛丟失，可以進(jìn)行理賠；因自然災(zāi)害、意外事故、被盜或他人損壞，充電樁自身?yè)p失可理賠；自用充電樁造成的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失可以理賠。什么會(huì)影響保費(fèi)？新能源汽車(chē)保費(fèi)變化主要有兩個(gè)原因。一個(gè)是推出專(zhuān)屬保險(xiǎn)，一個(gè)是新能源汽車(chē)的特殊結(jié)構(gòu)。

首先，在底盤(pán)開(kāi)發(fā)方面，新能源汽車(chē)與傳統(tǒng)燃油汽車(chē)有很大不同。

傳統(tǒng)燃油車(chē)是發(fā)動(dòng)機(jī)傳動(dòng)裝置，主要故障往往來(lái)自動(dòng)力部分，如發(fā)動(dòng)機(jī)、變速箱、火花塞等。從維護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來(lái)看，大部分都是機(jī)械故障。即使是中高端車(chē)，也需要額外的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)調(diào)節(jié)，相對(duì)參數(shù)也是相對(duì)固定的。

而新能源汽車(chē)的結(jié)構(gòu)更加一體化，三電系統(tǒng)中的電機(jī)是相對(duì)故障率較低、成本較低的部分，而整車(chē)企業(yè)的BMS電控部分會(huì)提前寫(xiě)下來(lái)。

所以機(jī)箱事故往往發(fā)生在電池上，這就涉及到一個(gè)核心的成本問(wèn)題。傳統(tǒng)燃油汽車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)約占整車(chē)成本的30%，而新能源汽車(chē)的電池成本約占整車(chē)成本的50%。

從最直觀的角度來(lái)看，整車(chē)成本最高的部分相對(duì)出險(xiǎn)率最高，會(huì)導(dǎo)致新能源車(chē)險(xiǎn)價(jià)格的結(jié)構(gòu)性上漲。

此外，?。?1

另外，新能源汽車(chē)不多，發(fā)展也是近幾年的事情。傳統(tǒng)燃油車(chē)已有百年歷史。從精算體系來(lái)說(shuō)，精算師無(wú)法依靠大量的數(shù)據(jù)來(lái)計(jì)算新能源汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率，或者有大量的數(shù)據(jù)模型作為支撐優(yōu)化。

新能源汽車(chē)的保費(fèi)只能摸著石頭過(guò)河，對(duì)于如何制定保費(fèi)并沒(méi)有太多經(jīng)驗(yàn)可供參考。

新能源汽車(chē)國(guó)內(nèi)銷(xiāo)量中特斯拉的比例很高，特斯拉的保養(yǎng)費(fèi)用也很高。這直接導(dǎo)致了部分車(chē)險(xiǎn)公司拒保的場(chǎng)景特斯拉。去年平安車(chē)險(xiǎn)拒絕為特斯拉的車(chē)主續(xù)保。

第四點(diǎn)是地理因素，其實(shí)和保有量有關(guān)。比如北上廣新能源車(chē)保有量比較多，城市中高端車(chē)比較多。同等情況下，新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)制度會(huì)更加完善，保費(fèi)也會(huì)比其他城市高。

保費(fèi)上漲只是暫時(shí)的。雖然新能源車(chē)保費(fèi)上漲說(shuō)了這么多“理由”，但AutoLab依然認(rèn)為，新能源車(chē)保費(fèi)上漲只是暫時(shí)的，最終的趨勢(shì)還是下行。

據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)測(cè)算，與目前傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)相比，新能源汽車(chē)三者險(xiǎn)和車(chē)損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)整體下降了0.8%。其中，三險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)較當(dāng)期下降0.1%，車(chē)損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)較當(dāng)期下降1.2%。

但是新能源車(chē)險(xiǎn)發(fā)布后，誰(shuí)的車(chē)險(xiǎn)漲價(jià)了，誰(shuí)的車(chē)險(xiǎn)降價(jià)了，還是很混亂。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)新能源車(chē)的數(shù)據(jù)太少，定價(jià)會(huì)比較保守。

當(dāng)新能源汽車(chē)數(shù)量進(jìn)一步增加，或者某款車(chē)型銷(xiāo)量增加，保險(xiǎn)公司可以獲得更多的數(shù)據(jù)模型，數(shù)據(jù)豐富后定價(jià)會(huì)更加合理。

但是，除了保險(xiǎn)公司自身的數(shù)據(jù)積累，車(chē)企還需要愿意分享這些數(shù)據(jù)。

另一方面，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇也會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)下降。蔚來(lái)、特斯拉等企業(yè)紛紛成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

此外，去年10月，馬斯克還宣布推出UBI新車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品將基于車(chē)主的個(gè)人駕駛數(shù)據(jù)定價(jià)，而不是傳統(tǒng)保險(xiǎn)所依賴(lài)的大數(shù)定律。采用這種保險(xiǎn)會(huì)比傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品便宜30%-40%。

保有量的增加，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的擴(kuò)大，新的保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)，都會(huì)對(duì)新能源汽車(chē)的保費(fèi)產(chǎn)生影響。

由此可見(jiàn)，新能源汽車(chē)的高溢價(jià)不會(huì)成為常態(tài)，但打破信息孤島，形成行業(yè)共識(shí)，是一個(gè)必然而緩慢的進(jìn)步過(guò)程。未來(lái)買(mǎi)新能源車(chē)的消費(fèi)者肯定不是韭菜。