對(duì)于很多車主來說，每年買車險(xiǎn)是一件很重要的事情。都說車在路上跑，心在空中飄。無論是老司機(jī)還是新司機(jī)，開車上路都是有風(fēng)險(xiǎn)的，也不同于日常生活。個(gè)人駕駛水平、車況、心情或者路況都是引發(fā)交通事故的不確定因素。所以，購買車輛保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁這些未知的風(fēng)險(xiǎn)是非常重要的。

大多數(shù)人對(duì)于購買車輛保險(xiǎn)都是迷迷糊糊的，不知道車輛保險(xiǎn)的構(gòu)成和作用。反正業(yè)務(wù)員是按照那個(gè)標(biāo)準(zhǔn)介紹的?；蛘哂械母纱酁榱朔奖?，在4s店買車的時(shí)候就買了保險(xiǎn)，一直這樣做下去。但是買這些車輛保險(xiǎn)有沒有效果，有沒有實(shí)際意義，還沒有具體考慮過。反正每年都當(dāng)作固定開支，會(huì)結(jié)算的。

但是，作為每年的固定支出，車輛保險(xiǎn)的費(fèi)用并不便宜。所以，如果適當(dāng)了解車輛保險(xiǎn)的構(gòu)成，在選擇車輛保險(xiǎn)時(shí)就能做到心中有數(shù)。

其實(shí)車輛保險(xiǎn)主要由三部分組成，第一部分是各種代收稅款，第二部分是法定保險(xiǎn)，第三部分是自愿商業(yè)保險(xiǎn)。

其實(shí)繳納的各種稅費(fèi)主要是各地區(qū)車輛必須繳納的差旅費(fèi)和過橋費(fèi)用。作為個(gè)人征收相對(duì)麻煩，保險(xiǎn)公司協(xié)助稅務(wù)局等相關(guān)部門征收。根據(jù)車輛型號(hào)和排量的不同，各地收費(fèi)差別很大，每年150-3900不等。具體收費(fèi)會(huì)在交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)在保單備注欄中明確注明。

法定保險(xiǎn)又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，是一種為保護(hù)第三者的強(qiáng)制保險(xiǎn)。其主要作用是在車輛給第三者造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，防止保險(xiǎn)公司賠付第三者合理的醫(yī)療、傷殘、死亡以及財(cái)產(chǎn)損失。這個(gè)費(fèi)用屬于國家規(guī)定的機(jī)動(dòng)車必須購買的保險(xiǎn)。最高保額11.2萬元，其中身故或殘疾10萬元，醫(yī)療費(fèi)1萬元，財(cái)產(chǎn)損失2000元。和收稅費(fèi)一樣，車輛排量和使用性質(zhì)不同，強(qiáng)制保險(xiǎn)的費(fèi)用也不同。

商業(yè)險(xiǎn)是客戶根據(jù)個(gè)人對(duì)車輛保障的需求，自主選擇的一種保險(xiǎn)。商業(yè)車險(xiǎn)主要承保兩類責(zé)任，

一類是財(cái)產(chǎn)的保障，如車輛損失險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等。均以車輛為保險(xiǎn)標(biāo)的。如果在使用中發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司將支付合理的損失費(fèi)用。第二類是責(zé)任保障，比如第三者責(zé)任險(xiǎn)、駕駛險(xiǎn)等等。這種擔(dān)保主要是針對(duì)因使用標(biāo)的物形成的責(zé)任而造成的經(jīng)濟(jì)損失。

對(duì)于已購買車輛保險(xiǎn)的，稅費(fèi)的收取和強(qiáng)制保險(xiǎn)不具有自調(diào)性，只能按照國家有關(guān)規(guī)定履行。對(duì)于被保險(xiǎn)人來說，整車保險(xiǎn)中最重要的調(diào)整領(lǐng)域是商業(yè)保險(xiǎn)。對(duì)于商業(yè)險(xiǎn)，一般建議新車或新手第一年投保的話，重要的險(xiǎn)種都買齊是非常重要的。

第一類保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如車輛損失險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和自燃險(xiǎn)。新車和新手建議全買，因?yàn)檐嚭腿硕际切碌?。因?yàn)椴皇煜ぼ囕v，所以發(fā)生事故的概率比較大。經(jīng)過幾年的熟悉，可以調(diào)整財(cái)險(xiǎn)的險(xiǎn)種，減少保險(xiǎn)的覆蓋面，從而達(dá)到降低保費(fèi)的目的。大部分投保人在第二年和第三年投保時(shí)會(huì)調(diào)整劃痕、水漬險(xiǎn)等等。

對(duì)于責(zé)任險(xiǎn)，需要增加第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額，因?yàn)橹豢繌?qiáng)制保險(xiǎn)來保障第三者責(zé)任是比較低的。對(duì)于第三者責(zé)任險(xiǎn)，建議50萬到150萬是一個(gè)合適的范圍。同時(shí)，對(duì)于車身上的乘客和司機(jī)，可以根據(jù)個(gè)人需求進(jìn)行匹配。一般建議不低于5萬元。熟悉車輛后，如果車上人員責(zé)任險(xiǎn)在5萬以上，相對(duì)于人身意外險(xiǎn)或單獨(dú)的車輛責(zé)任險(xiǎn)，車險(xiǎn)中的行車險(xiǎn)會(huì)貴一些。建議選擇一些基礎(chǔ)保障，比如2萬-5萬，再結(jié)合適當(dāng)?shù)娜松硪馔怆U(xiǎn)或者單獨(dú)的車輛駕駛責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行組合保障。對(duì)個(gè)人來說，保費(fèi)會(huì)降低但保障會(huì)更高。

當(dāng)然對(duì)于商業(yè)險(xiǎn)來說，不計(jì)免賠是必須要加的。不計(jì)免賠主要是免除一些特定的免賠額責(zé)任，這樣車險(xiǎn)的整個(gè)費(fèi)用報(bào)銷會(huì)更充分。

了解車輛保險(xiǎn)的構(gòu)成和保險(xiǎn)范圍。每個(gè)被保險(xiǎn)人可以根據(jù)自己的需求和實(shí)際情況，根據(jù)不同的車型和駕駛經(jīng)驗(yàn)，增減商業(yè)險(xiǎn)。在這種情況下，可以更有效地降低用車成本。風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，也可以通過保險(xiǎn)及時(shí)解決問題。