對于很多車主來說，每年買車險是一件很重要的事情。都說車在路上跑，心在空中飄。無論是老司機(jī)還是新司機(jī)，開車上路都是有風(fēng)險的，也不同于日常生活。個人駕駛水平、車況、心情或者路況都是引發(fā)交通事故的不確定因素。所以，購買車輛保險，轉(zhuǎn)嫁這些未知的風(fēng)險是非常重要的。

大多數(shù)人對于購買車輛保險都是迷迷糊糊的，不知道車輛保險的構(gòu)成和作用。反正業(yè)務(wù)員是按照那個標(biāo)準(zhǔn)介紹的?；蛘哂械母纱酁榱朔奖悖?a target="_blank" class="cmsLink">4s店買車的時候就買了保險，一直這樣做下去。但是買這些車輛保險有沒有效果，有沒有實際意義，還沒有具體考慮過。反正每年都當(dāng)作固定開支，會結(jié)算的。

但是，作為每年的固定支出，車輛保險的費(fèi)用并不便宜。所以，如果適當(dāng)了解車輛保險的構(gòu)成，在選擇車輛保險時就能做到心中有數(shù)。

其實車輛保險主要由三部分組成，第一部分是各種代收稅款，第二部分是法定保險，第三部分是自愿商業(yè)保險。

其實繳納的各種稅費(fèi)主要是各地區(qū)車輛必須繳納的差旅費(fèi)和過橋費(fèi)用。作為個人征收相對麻煩，保險公司協(xié)助稅務(wù)局等相關(guān)部門征收。根據(jù)車輛型號和排量的不同，各地收費(fèi)差別很大，每年150-3900不等。具體收費(fèi)會在交強(qiáng)險時在保單備注欄中明確注明。

法定保險又稱強(qiáng)制保險，是一種為保護(hù)第三者的強(qiáng)制保險。其主要作用是在車輛給第三者造成人身傷害或財產(chǎn)損失時，防止保險公司賠付第三者合理的醫(yī)療、傷殘、死亡以及財產(chǎn)損失。這個費(fèi)用屬于國家規(guī)定的機(jī)動車必須購買的保險。最高保額11.2萬元，其中身故或殘疾10萬元，醫(yī)療費(fèi)1萬元，財產(chǎn)損失2000元。和收稅費(fèi)一樣，車輛排量和使用性質(zhì)不同，強(qiáng)制保險的費(fèi)用也不同。

商業(yè)險是客戶根據(jù)個人對車輛保障的需求，自主選擇的一種保險。商業(yè)車險主要承保兩類責(zé)任，

一類是財產(chǎn)的保障，如車輛損失險、劃痕險、玻璃破碎險、自燃險、盜搶險等。均以車輛為保險標(biāo)的。如果在使用中發(fā)生財產(chǎn)損失，保險公司將支付合理的損失費(fèi)用。第二類是責(zé)任保障，比如第三者責(zé)任險、駕駛險等等。這種擔(dān)保主要是針對因使用標(biāo)的物形成的責(zé)任而造成的經(jīng)濟(jì)損失。

對于已購買車輛保險的，稅費(fèi)的收取和強(qiáng)制保險不具有自調(diào)性，只能按照國家有關(guān)規(guī)定履行。對于被保險人來說，整車保險中最重要的調(diào)整領(lǐng)域是商業(yè)保險。對于商業(yè)險，一般建議新車或新手第一年投保的話，重要的險種都買齊是非常重要的。

第一類保險包括財產(chǎn)保險，如車輛損失險、玻璃破碎險、盜竊險、劃痕險、水漬險和自燃險。新車和新手建議全買，因為車和人都是新的。因為不熟悉車輛，所以發(fā)生事故的概率比較大。經(jīng)過幾年的熟悉，可以調(diào)整財險的險種，減少保險的覆蓋面，從而達(dá)到降低保費(fèi)的目的。大部分投保人在第二年和第三年投保時會調(diào)整劃痕、水漬險等等。

對于責(zé)任險，需要增加第三者責(zé)任險的保額，因為只靠強(qiáng)制保險來保障第三者責(zé)任是比較低的。對于第三者責(zé)任險，建議50萬到150萬是一個合適的范圍。同時，對于車身上的乘客和司機(jī)，可以根據(jù)個人需求進(jìn)行匹配。一般建議不低于5萬元。熟悉車輛后，如果車上人員責(zé)任險在5萬以上，相對于人身意外險或單獨(dú)的車輛責(zé)任險，車險中的行車險會貴一些。建議選擇一些基礎(chǔ)保障，比如2萬-5萬，再結(jié)合適當(dāng)?shù)娜松硪馔怆U或者單獨(dú)的車輛駕駛責(zé)任險進(jìn)行組合保障。對個人來說，保費(fèi)會降低但保障會更高。

當(dāng)然對于商業(yè)險來說，不計免賠是必須要加的。不計免賠主要是免除一些特定的免賠額責(zé)任，這樣車險的整個費(fèi)用報銷會更充分。

了解車輛保險的構(gòu)成和保險范圍。每個被保險人可以根據(jù)自己的需求和實際情況，根據(jù)不同的車型和駕駛經(jīng)驗，增減商業(yè)險。在這種情況下，可以更有效地降低用車成本。風(fēng)險事故發(fā)生后，也可以通過保險及時解決問題。