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購(gòu)置稅優(yōu)惠 經(jīng)銷(xiāo)商報(bào)價(jià) 車(chē)主點(diǎn)評(píng)(2922條)

繼人身險(xiǎn)部聯(lián)手財(cái)務(wù)部調(diào)研“保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)”后，財(cái)險(xiǎn)部和保協(xié)近期又聚焦另一項(xiàng)業(yè)務(wù)——車(chē)輛安全統(tǒng)籌服務(wù)，相繼組織研討會(huì)和調(diào)研，試圖摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)。

車(chē)輛安全統(tǒng)籌服務(wù)是在相關(guān)政策支持下發(fā)展起來(lái)的業(yè)務(wù)，以營(yíng)運(yùn)車(chē)輛為主要服務(wù)對(duì)象。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高，被商業(yè)保險(xiǎn)公司拒保的車(chē)主往往會(huì)選擇參加車(chē)輛安全統(tǒng)籌。與嚴(yán)格監(jiān)管下的商業(yè)保險(xiǎn)公司相比，車(chē)輛安全整體價(jià)格更低，條款更靈活。但也正是由于其缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管和有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，導(dǎo)致近期隨著業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)迅速積累，“雷陣雨”似乎隨時(shí)都會(huì)發(fā)生。

如今，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)和保險(xiǎn)協(xié)會(huì)都進(jìn)行了深入研究，顯然已經(jīng)將該問(wèn)題提高到了一個(gè)高度。

01

銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)先后出動(dòng)，摸底車(chē)輛安全和整體市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

圍繞行業(yè)內(nèi)車(chē)輛安全統(tǒng)籌問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)終于出招了。

首先，7月22日，銀監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部在銀監(jiān)會(huì)召集各銀行保監(jiān)局、財(cái)險(xiǎn)公司代表召開(kāi)專題座談會(huì)，調(diào)研了解“整體交通安全”等部分非行業(yè)機(jī)構(gòu)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況、存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。

緊接著，8月19日，保險(xiǎn)協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于對(duì)各財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)展“統(tǒng)籌互助”調(diào)查的通知》，稱根據(jù)近期市場(chǎng)反饋情況，部分汽車(chē)運(yùn)輸服務(wù)公司以“統(tǒng)籌互助”(以下簡(jiǎn)稱“統(tǒng)籌互助”)名義變相開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)協(xié)會(huì)擬對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行書(shū)面調(diào)查。

研究?jī)?nèi)容包括(1)“統(tǒng)籌互助”現(xiàn)狀，包括市場(chǎng)情況、經(jīng)營(yíng)方式、銷(xiāo)售價(jià)格、宣傳策略(請(qǐng)用數(shù)據(jù)說(shuō)明)；(2)“統(tǒng)籌互助”問(wèn)題分析，包括成因、主要風(fēng)險(xiǎn)及趨勢(shì)預(yù)測(cè)；(三)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)“統(tǒng)籌互助”問(wèn)題的意見(jiàn)和建議、合理化措施等。

監(jiān)管部門(mén)和保險(xiǎn)協(xié)會(huì)紛紛出動(dòng)，密集調(diào)研，可見(jiàn)“統(tǒng)籌互助”業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)引起了行業(yè)的高度。

當(dāng)大量運(yùn)營(yíng)車(chē)輛沒(méi)有辦法投保，不得不把目光轉(zhuǎn)向統(tǒng)籌互助的時(shí)候，統(tǒng)籌互助本身的風(fēng)險(xiǎn)暴露確實(shí)在加速。

近年來(lái)，關(guān)于車(chē)輛統(tǒng)籌互助的投訴屢見(jiàn)不鮮。很多車(chē)主根本不知道車(chē)輛統(tǒng)籌和車(chē)險(xiǎn)的區(qū)別。他們參加了車(chē)輛統(tǒng)籌，以為自己上了保險(xiǎn)。當(dāng)一次事故被拒絕賠償時(shí)，他們發(fā)現(xiàn)協(xié)調(diào)不是保險(xiǎn)。

在這種情況下，運(yùn)營(yíng)車(chē)輛車(chē)主的權(quán)益無(wú)法得到有效保障，部分保險(xiǎn)公司也深受其害。

總部位于山東的眾祿財(cái)險(xiǎn)于2019年在關(guān)偉發(fā)布聲明，特別強(qiáng)調(diào)“我公司向消費(fèi)者出具機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)單，任何以交通安全拼車(chē)單形式出具的車(chē)輛拼車(chē)業(yè)務(wù)均與我公司無(wú)關(guān)?！?p>主要是因?yàn)橐患医?jīng)營(yíng)車(chē)輛統(tǒng)籌互助業(yè)務(wù)的公司也叫“中魯”。很多車(chē)主參與公司的車(chē)輛統(tǒng)籌互助業(yè)務(wù)后，一旦發(fā)生糾紛，往往會(huì)向保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)投訴。同名的“眾祿財(cái)險(xiǎn)”難受到發(fā)了相關(guān)聲明。

02

國(guó)務(wù)院政策“支持”，保險(xiǎn)公司面臨收緊高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保的壓力，車(chē)險(xiǎn)統(tǒng)籌互助進(jìn)入快速發(fā)展階段。

統(tǒng)籌業(yè)務(wù)并不是一件新鮮事。其實(shí)很多年前就有了，不過(guò)大多是大型運(yùn)輸集團(tuán)為了提高公司內(nèi)車(chē)輛保障水平而設(shè)立的。是一種只針對(duì)公司內(nèi)部車(chē)輛的互助業(yè)務(wù)，不對(duì)外經(jīng)營(yíng)。

前面提到的中路財(cái)險(xiǎn)股東之一青島交運(yùn)集團(tuán)，曾經(jīng)有一個(gè)相互保險(xiǎn)組織。

這種運(yùn)輸集團(tuán)內(nèi)部統(tǒng)籌互助的方式在一定程度上提高了運(yùn)營(yíng)車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)保障水平，對(duì)減少事故和糾紛，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定起到了一定的作用。

因此，2012年7月，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)道路交通安全工作的意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)〔2012〕30號(hào))明確提出，“鼓勵(lì)運(yùn)輸企業(yè)采取交通安全統(tǒng)籌的形式，加強(qiáng)行業(yè)互助，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力”。

之后，車(chē)輛統(tǒng)籌互助進(jìn)入快速發(fā)展階段，各類企業(yè)開(kāi)始經(jīng)營(yíng)類似業(yè)務(wù)。與以往國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)不同的是，這些公司幾乎都是面向社會(huì)公開(kāi)招攬業(yè)務(wù)。

目前從事這類業(yè)務(wù)的有各種各樣的實(shí)體，包括運(yùn)輸公司，如上面提到的“中路運(yùn)輸”、“中路運(yùn)輸”；有汽車(chē)服務(wù)公司，如中順汽車(chē)服務(wù)有限公司、卡盟汽車(chē)服務(wù)有限公司；有交通科技公司，如盛奇交通科技有限公司；甚至還有地方交通行業(yè)協(xié)會(huì)等社會(huì)組織，還有地方供銷(xiāo)社，比如石家莊供銷(xiāo)社、唐山供銷(xiāo)社等。

據(jù)《包惠天下》了解，這些公司往往是自己籌集一部分資金，然后向參與的車(chē)主收取統(tǒng)籌基金，類似于保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收取。甚至他們的業(yè)務(wù)流程和他們發(fā)布的整體方案都是抄襲保險(xiǎn)公司的。一些公司甚至像保險(xiǎn)公司一樣在全國(guó)各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，招募銷(xiāo)售代理人來(lái)擴(kuò)大業(yè)務(wù)。近年來(lái)，隨著技術(shù)的發(fā)展，一些科技公司甚至在車(chē)輛統(tǒng)籌和互助業(yè)務(wù)中打出了“風(fēng)險(xiǎn)防范”的口號(hào)。

某科技公司在官網(wǎng)展示的機(jī)動(dòng)車(chē)統(tǒng)籌條款

與嚴(yán)格監(jiān)管下的保險(xiǎn)公司相比，統(tǒng)籌互助業(yè)務(wù)成本更低，無(wú)需通過(guò)再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。因此，面對(duì)同一輛車(chē)，統(tǒng)籌互助收取的統(tǒng)籌費(fèi)明顯低于正規(guī)保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)。但同時(shí)，由于缺乏像保險(xiǎn)公司那樣嚴(yán)格的監(jiān)管制度和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，統(tǒng)籌互助作為風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的可靠性大打折扣。

近年來(lái)，尤其是2020年車(chē)險(xiǎn)綜合改革實(shí)施后，保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)下降，賠付率大幅上升，業(yè)務(wù)端普遍面臨嚴(yán)峻壓力。為了生存，大多數(shù)公司都加強(qiáng)了對(duì)業(yè)務(wù)質(zhì)量的要求，盡可能減少承保損失。高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)車(chē)輛的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)被很多公司放棄，很多運(yùn)營(yíng)車(chē)輛轉(zhuǎn)向各種統(tǒng)籌互助，所以統(tǒng)籌互助業(yè)務(wù)呈現(xiàn)加速發(fā)展的趨勢(shì)，涉及的風(fēng)險(xiǎn)也開(kāi)始引起行業(yè)高度。

03

制度層面很難化解統(tǒng)籌互助風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)友提出了很多建議:按照剩余保險(xiǎn)市場(chǎng)處置，成立共保體，提高免賠額。

如何解決車(chē)輛統(tǒng)籌互助業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)積累問(wèn)題？

不少保險(xiǎn)行業(yè)人士表示，這個(gè)問(wèn)題基本上很難解決，因?yàn)榻y(tǒng)籌互助是有明確政策支持發(fā)展起來(lái)的業(yè)務(wù)，甚至銀監(jiān)會(huì)也缺乏對(duì)這些業(yè)務(wù)的直接監(jiān)管權(quán)限。

引發(fā)與保險(xiǎn)統(tǒng)籌的沖突已經(jīng)不是第一次了。據(jù)媒體報(bào)道，2019年，陽(yáng)泉市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于交通運(yùn)輸有限公司涉嫌違規(guī)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示函》稱，河北交通運(yùn)輸有限公司在陽(yáng)泉市轄區(qū)內(nèi)以高額手續(xù)費(fèi)競(jìng)得車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但該公司不具備商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格，未取得保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可，屬于違規(guī)經(jīng)營(yíng)。

對(duì)此，統(tǒng)籌行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)表了針?shù)h相對(duì)的聲明，稱統(tǒng)籌公司是國(guó)家文件設(shè)立的發(fā)展行業(yè)，作為企業(yè)，不受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管。

在無(wú)法取締以非法保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為名的統(tǒng)籌互助的情況下，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，要解決這一現(xiàn)實(shí)矛盾，必須從根本上解決商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意承保運(yùn)營(yíng)車(chē)輛這一老大難問(wèn)題。

至于為什么商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意承保營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，《包惠天下》在《邊緣化的千億貨車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)》一文中做了詳細(xì)介紹。主要原因是運(yùn)營(yíng)車(chē)輛和各種工程車(chē)輛的車(chē)主往往駕駛習(xí)慣差，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的概率大。

數(shù)據(jù)顯示，2019年中國(guó)卡車(chē)保有量超過(guò)1300萬(wàn)輛，每百萬(wàn)公里事故數(shù)為3.7起，而美國(guó)早在2014年就已經(jīng)下降到0.1起左右。

事故高發(fā)導(dǎo)致?tīng)I(yíng)運(yùn)車(chē)輛賠償平均，常年賠付率高。保險(xiǎn)公司大大增加了賠付和磨損的風(fēng)險(xiǎn)，他們把這種業(yè)務(wù)認(rèn)定為垃圾業(yè)務(wù)。在保費(fèi)充足率沒(méi)有明顯改善的情況下，他們進(jìn)一步收緊了這類業(yè)務(wù)的承保權(quán)限。

要徹底解決保險(xiǎn)和統(tǒng)籌的矛盾，關(guān)鍵在于政府、監(jiān)管和行業(yè)的共同努力?！哆吘壔|貨車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)》一文發(fā)表后，《包惠天下》讀者在后臺(tái)留言，給出了很多建議。事實(shí)上，他們代表了行業(yè)的主流聲音:

有人認(rèn)為這項(xiàng)業(yè)務(wù)是賦予商業(yè)保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該也必須做好。

但也有觀點(diǎn)認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)公司作為商業(yè)主體，承保虧損，首要責(zé)任是生存。

有人認(rèn)為，要提高商業(yè)保險(xiǎn)公司的積極性，就應(yīng)該重新定義條款和費(fèi)率，改善承保條件。

有人認(rèn)為，關(guān)鍵是保險(xiǎn)公司要努力提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平，實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)。

但更主流的觀點(diǎn)認(rèn)為，這不是商業(yè)保險(xiǎn)公司自己能解決的問(wèn)題，需要政府、監(jiān)管部門(mén)和保險(xiǎn)行業(yè)的共同努力。

由于經(jīng)營(yíng)車(chē)輛保險(xiǎn)是一項(xiàng)具有非常重要社會(huì)意義的特殊業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)保障問(wèn)題必須得到解決。但僅靠純粹的市場(chǎng)化手段，注定無(wú)法贏得商業(yè)保險(xiǎn)公司的青睞。因此，有必要效仿發(fā)達(dá)市場(chǎng)，采用剩余市場(chǎng)，由政府和市場(chǎng)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)保險(xiǎn)公司參與這類業(yè)務(wù)的積極性。

或者成立行業(yè)共保體，各公司按照市場(chǎng)份額分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

或者效仿醫(yī)保，通過(guò)設(shè)置免賠額，保險(xiǎn)公司和車(chē)主分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，迫使車(chē)主改善駕駛習(xí)慣，降低事故率。

互助社的業(yè)務(wù)規(guī)模沒(méi)有明確的數(shù)據(jù)。然而，2019年，中國(guó)卡車(chē)保有量超過(guò)1300萬(wàn)輛，2020年，保險(xiǎn)業(yè)承保了近1000萬(wàn)輛商用卡車(chē)。據(jù)簡(jiǎn)單估算，使用互助的商用車(chē)數(shù)量可能已經(jīng)達(dá)到百萬(wàn)輛以上。解決保險(xiǎn)行業(yè)的安全問(wèn)題，降低雷電風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)和社會(huì)都具有重要意義。