1.責(zé)任險(xiǎn)賠償?shù)臈l件是什么？

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十九條第二款規(guī)定:責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人依法對(duì)第三者的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。了解責(zé)任保險(xiǎn)賠償?shù)臉?gòu)成要件是做好責(zé)任保險(xiǎn)理賠工作的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。責(zé)任保險(xiǎn)賠償?shù)囊韵乱厥遣豢苫蛉钡?

1.被保險(xiǎn)人發(fā)生責(zé)任保險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故。這是保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)的基本條件。如果被保險(xiǎn)人的意外不屬于責(zé)任保險(xiǎn)范圍，則為除外原因和費(fèi)用。即使被保險(xiǎn)人根據(jù)法律規(guī)定因主觀過錯(cuò)或無過錯(cuò)行為承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人也不承擔(dān)賠償責(zé)任。

二。被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依法對(duì)受害人承擔(dān)損害賠償責(zé)任。這是保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)的前提條件。保險(xiǎn)人承擔(dān)損害賠償責(zé)任的原因有二:一是被保險(xiǎn)人主觀上有過錯(cuò)，即受害人因被保險(xiǎn)人的主觀過錯(cuò)而遭受物質(zhì)和精神損害；二是被保險(xiǎn)人的無過錯(cuò)行為依法造成的損害賠償責(zé)任。這種行為在法律上有明確規(guī)定，被保險(xiǎn)人如果屬于法律明確規(guī)定的無過錯(cuò)行為，必須承擔(dān)賠償責(zé)任。其他原因造成的損害，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

三。受害人向受害人(被保險(xiǎn)人)提出損害賠償請(qǐng)求。這是保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)的必要條件。因?yàn)樨?zé)任保險(xiǎn)的主體是一種隱形的民事?lián)p害賠償責(zé)任，即被保險(xiǎn)人對(duì)受害人的損害賠償責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人侵權(quán)，受害人以各種理由不向受害人要求賠償，根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償原則(損失、賠償、損失多少、賠償多少)，被保險(xiǎn)人沒有損失，保險(xiǎn)人不必承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，如果沒有這一要求，保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)賠償責(zé)任。本文的案例正是缺乏這一必要條件，導(dǎo)致了被保險(xiǎn)人的不當(dāng)?shù)美?p>四。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額內(nèi)賠償被保險(xiǎn)人的損失。這是保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)的限制條件。由于責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對(duì)損害賠償?shù)姆韶?zé)任，而不是特定的財(cái)產(chǎn)，所以責(zé)任保險(xiǎn)合同中沒有也不可能有保險(xiǎn)金額，只規(guī)定了保險(xiǎn)人的賠償限額。賠償限額是保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)的最高金額。保險(xiǎn)人會(huì)對(duì)賠償限額內(nèi)的損失進(jìn)行賠償，不會(huì)對(duì)賠償限額外的損失進(jìn)行賠償，更何況無論損失多少，都是按照賠償限額進(jìn)行賠償。由此可見，被保險(xiǎn)人對(duì)賠償限額的選擇直接決定了其能否獲得全額賠償。

動(dòng)詞 （verb的縮寫）保險(xiǎn)人直接向受害人支付賠償金應(yīng)當(dāng)符合法律規(guī)定。這是保險(xiǎn)人直接向受害人履行賠償義務(wù)的法律條件。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十九條第一款規(guī)定:“保險(xiǎn)人可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，就責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，直接予以賠償?！北緱l所指的合同，不僅指保險(xiǎn)合同，也指被保險(xiǎn)人與受害第三人達(dá)成的協(xié)議。保險(xiǎn)人同意雙方約定的賠償金額，且賠償金額在賠償限額內(nèi)的，可以按照約定支付賠償金；如果雙方約定的賠償金額大于保險(xiǎn)人的賠償限額，保險(xiǎn)人只需按照賠償限額支付保險(xiǎn)賠償金，其余部分由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。因此，保險(xiǎn)人只有在有法律或合同規(guī)定的情況下，才能直接賠償受害人保險(xiǎn)金，否則，保險(xiǎn)人沒有義務(wù)直接賠償受害人保險(xiǎn)金。

二、如何要求保險(xiǎn)賠償

第一步是報(bào)告補(bǔ)償:

發(fā)生交通事故后，應(yīng)妥善保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，并及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。道路事故也要上報(bào)交通部門處理。非道路交通事故(如車輛因行駛原因撞樹或撞墻)應(yīng)由安委會(huì)認(rèn)證。

第二步驗(yàn)證:

1.保險(xiǎn)公司接報(bào)后，會(huì)派人到現(xiàn)場(chǎng)勘查或到交通部門了解事故情況，同時(shí)對(duì)車輛受損情況進(jìn)行評(píng)估，估算合理費(fèi)用，通知車主到保險(xiǎn)公司指定的修理廠處理事故車輛。

2.對(duì)于第三者責(zé)任的索賠，保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)依法確定賠償金額，按照保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付。保險(xiǎn)公司可以拒絕支付被保險(xiǎn)人與第三者私下協(xié)商的賠償金額。

第三步支付規(guī)定:

1.保險(xiǎn)車輛發(fā)生全損后，保險(xiǎn)金額等于或低于事故發(fā)生時(shí)實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)金額賠償。

2.保險(xiǎn)車輛全損后，保險(xiǎn)金額高于事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值的，按照事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償。

第四步是部分損失:

1.被保險(xiǎn)車輛部分受損，保險(xiǎn)金額達(dá)到承保時(shí)的實(shí)際價(jià)值。無論保險(xiǎn)金額是否低于事故實(shí)際價(jià)值，部分損失均按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償；車輛保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)實(shí)際價(jià)值的，按照事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值的比例賠償修理費(fèi)。

2.被保險(xiǎn)車輛損失的最高賠償限額為保險(xiǎn)金額。

3.當(dāng)全部損失或部分損失賠償額等于總保險(xiǎn)金額時(shí)，車輛損失保險(xiǎn)責(zé)任立即終止。但無論發(fā)生一次或多次保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失或費(fèi)用，只要每次賠償未達(dá)到保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)責(zé)任仍然有效。

4.保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故和全損后的剩余部分，由被保險(xiǎn)人協(xié)商估價(jià)，從賠款中扣除。

第五步付款時(shí)間:

自車輛修理或交通事故理賠之日起三個(gè)月內(nèi)，被保險(xiǎn)人憑保險(xiǎn)單、事故處理證明、事故調(diào)解書、修理清單等有關(guān)證明向保險(xiǎn)公司索賠。

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1.如何處理交通事故現(xiàn)場(chǎng)？交通事故發(fā)生后，當(dāng)事人對(duì)事實(shí)和原因沒有爭(zhēng)議的，可以立即離開現(xiàn)場(chǎng)，自行協(xié)商損害賠償。如果不立即離開現(xiàn)場(chǎng)，一定要保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，并及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)告。2.值班民警接到指令后，必須在承諾制時(shí)間內(nèi)迅速趕到現(xiàn)場(chǎng)，并迅速處置現(xiàn)場(chǎng)。3.現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查包括現(xiàn)場(chǎng)參觀、攝影、繪圖、測(cè)量和檢查等一系列工作?，F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查必須合法、及時(shí)、全面、準(zhǔn)確。4.現(xiàn)場(chǎng)勘查筆錄核對(duì)無誤后，應(yīng)當(dāng)要求當(dāng)事人或者見證人在現(xiàn)場(chǎng)圖上簽字。5.必要時(shí)查閱全文，以備查閱。