今年6月9日，中國保監(jiān)會再次下調商業(yè)車險最低貼現(xiàn)率，這是自2021年以來第二次對商業(yè)車險條款和費率進行改革。據(jù)測算，此次改革后，車險最低貼現(xiàn)率將從目前的0.4335進一步下調至0.3825，部分地區(qū)低至0.3375，部分地區(qū)甚至更低。這意味著，有良好駕駛習慣和安全記錄的車主，由一家健全的保險公司投保，保費可能會下降20%。在放開價格形成機制的同時，中國保監(jiān)會還將“打擊”高成本競爭、車險理賠難等問題。

對于消費者來說，通過這次收費改革，如果保持良好的駕駛習慣，明年投保時可能會享受更大的價格優(yōu)惠。對于保險公司，不少業(yè)內人士表示，降低最低貼現(xiàn)率一方面讓公司獲得更大的定價權，同時降低了營銷的中間成本；另一方面，新規(guī)也給行業(yè)帶來了更多的競爭火花，迫使保險公司升級承保、理賠等環(huán)節(jié)。

如何改變:七大地區(qū)車險最低折扣率降至0.3375。

與第一次商業(yè)票價改革相比，此次改革進一步擴大了保險公司定價系數(shù)的浮動范圍。第一次費改前，商業(yè)車險保費=基準保費*費率調整系數(shù)；但現(xiàn)行商業(yè)車險保費=基準純風險保費/*非賠款優(yōu)待系數(shù)*獨立承保系數(shù)*獨立渠道系數(shù)。其中，基準純風險保費和無賠款優(yōu)待費率調整方案參照中國保險協(xié)會制定的費率基準執(zhí)行，公司制定的獨立承保系數(shù)和獨立渠道系數(shù)可在[0.85-1.15]之間波動。

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此次改革后，保險公司自主核定的兩個系數(shù)浮動范圍將調整到更大范圍。其中，天津、河北、四川、廣西壯族自治區(qū)、福建、廈門、青海、青島實行“雙75”，即獨立承銷系數(shù)和獨立渠道系數(shù)最低可降至0.75。河南省實行“75-80”，深圳實行“雙70”，其他地區(qū)實行“75-85”。

按照目前的商業(yè)車險保費公式，七個地區(qū)可以享受0.3375的最低折扣率。它們是:天津、河北、福建、青島、廣西壯族自治區(qū)、四川和青海。

車主有哪些優(yōu)勢？:保費更低，選擇更多

第一次商業(yè)車險費率改革后，每輛車的平均保費下降了5.3%。據(jù)業(yè)內人士測算，本輪改革后，保險業(yè)商業(yè)車險賠付率可能提高3.6個百分點。

從目前的商業(yè)汽車保險條款和規(guī)范來看，保險范圍較以往有所擴大。無論是自然災害造成的汽車損壞，還是新車上牌前發(fā)生的事故，都納入賠償范圍。此外，被保險人或駕駛人家屬可在三責任險項下繳費；特殊附加險投保后，找不到第三方的30%絕對免賠額不予扣除。

而商業(yè)車險的定價機制更注重風險因素，傾向于“一車一價”。第一次收費改革引入NCD系數(shù)后，保險費率與風險數(shù)量直接掛鉤。如果一年內沒有危險，保費可以打九五折；兩年無風險，保費打三折；連續(xù)三年無風險，保費打六折。但是，如果一年發(fā)生5起以上的事故，保費可能會上漲兩倍。

平安財險執(zhí)行副總經理石亮表示，對于消費者來說，如果保持良好的駕駛習慣，明年購買車險時就能獲得更大的價格優(yōu)惠。這意味著消費者可以以更低的成本獲得更多的保障，進一步刺激了消費者的購買意愿，使車險產品發(fā)揮更大的社會保障功能。

對于第二次收費改革，保險機構可能是“又愛又怕”。

2021年年中，全國首次開展商業(yè)車險費率改革。2021年一季度，行業(yè)內車險保費增速僅為6.6%，同比增速明顯回落。近85%客戶的續(xù)保保費也有所下降。回顧2021年，車險保費收入合計6834億元，同比增長10%，約占財險公司總保費收入的74%。然而，在經營汽車保險的保險公司中，只有不到30%的公司在汽車保險承保方面盈利。2021年，PICC、平安、CPIC貢獻了車險行業(yè)80%以上的利潤，這也意味著財險公司在車險市場的競爭日趨激烈。

所有保險公司都在同一個領域競爭，誰能笑到最后？

太平洋產險相關人士表示，從車險理賠流程來看，一般有三個“痛點”:一是事故發(fā)生后調查時效和損害認定緩慢；二是文件收集慢；三是賠款支付緩慢。面對二次費改，公司將進一步精準定位目標客戶，豐富營銷方式，不斷提升優(yōu)質客戶的獲取和留存能力，優(yōu)化中后臺資源配置，加強理賠管控，保持車險業(yè)務業(yè)績穩(wěn)定。在資源配置方面，公司將繼續(xù)向核心渠道、重點客戶、重點領域傾斜，提高投入產出比。業(yè)務發(fā)展方面，加快新技術、新工具應用，圍繞“車+服務”構建互聯(lián)網生態(tài)圈，提升新客戶獲取能力，推動車險持續(xù)健康發(fā)展。

平安產險相關負責人認為，對于保險公司而言，系數(shù)使用下限的調整進一步擴大了保險公司的定價權，對業(yè)務風險使用系數(shù)的直觀判斷也有所下降，促使保險公司不斷優(yōu)化定價模型和風險甄別工具，從而提升保險公司的經營能力和風險管理水平；同時，直接向客戶支付費轉紅利可以有效降低中間成本，保險公司可以將更多的資源投入到承保、理賠等服務體驗的推廣中，從而獲得更多客戶的認可，促進車險業(yè)務和諧快速發(fā)展。該負責人表示，下一階段，公司將通過“城速現(xiàn)場勘察”“一鍵式套餐”等服務提升理賠服務體驗。

業(yè)內人士預計，商業(yè)車險費率二次改革后，一方面，保險公司自主定價空間將進一步擴大，車險保費充足性將進一步降低，車險盈利空間將進一步被壓縮；另一方面，市場費用的理性回歸需要一定時間周期，商改深化實施初期，預計市場費用率仍將在較高水平運行。另外，此次改革深化對目前部分地區(qū)而言，伴隨費率的浮動，可以整治市場亂象，有助于保險行業(yè)回歸提供保障的本源，實現(xiàn)行業(yè)的良性健康發(fā)展。