汽車貸款的品種真不少，要是用上各種貼息、零利率政策，甚至能夠做到無成本貸款。

小寶寶馬上就要出生了，阿明不得不提前實(shí)施自己的購車計(jì)劃。讓他為難的事情還有一件：最近很多消息傳聞，上海市會(huì)延長外地車牌限行時(shí)間，沒有一塊上海車牌的話，在市區(qū)開車將更加不便。可是一塊上海車牌的拍賣價(jià)格就要7 萬多，資金缺口更大了！怎么辦？只有把明天的錢貸出來，才能提前實(shí)現(xiàn)購車計(jì)劃了。

方案1：信用卡分期購車

最廣泛使用的貸款方式，容易申請(qǐng)，主要適用于經(jīng)濟(jì)車型

這是最常見的一種汽車貸款了。在4S店購車的時(shí)候，很多銷售員都會(huì)向你推薦信用卡分期購車的業(yè)務(wù)?？墒切庞每ǖ念~度夠買車嗎？不用擔(dān)心，你首先需要明確的是，這種分期和你的信用卡并沒有關(guān)系，而是額外給到你一個(gè)額度用來購車，還款時(shí)也是單獨(dú)進(jìn)行還款。它和你平時(shí)消費(fèi)使用的信用卡是分開使用的。

信用卡分期購車時(shí)用的是分期手續(xù)費(fèi)來計(jì)算成本。一般來說，貸款期限為12 期、24 期的手續(xù)費(fèi)分別在5%、8%左右，36 期則一般超過10%，這些手續(xù)費(fèi)需與汽車首付款一起付清。有金融知識(shí)的人都知道，這種付費(fèi)的方式實(shí)際利率一般要達(dá)到10%以上（因?yàn)橘M(fèi)用是按照全部本金來計(jì)算的，還款過程中占用的本金卻在不斷減少）。

不過呢，現(xiàn)在4S 店經(jīng)常會(huì)有貼息的活動(dòng)推出，這就降低了貸款的成本。

舉個(gè)例子。購買一部國產(chǎn)的Q3，貸款15萬元、分成12期來償還的話，只需要一次性支付3000元的費(fèi)用（2%）就可以了；分成18期的話，一次性支付5000元的費(fèi)用，這么算下來費(fèi)率還是比較低的。所以成本低是信用卡分期購車的一項(xiàng)優(yōu)勢。

信用卡分期購車的申請(qǐng)資料也相對(duì)簡單，額度則主要取決于兩個(gè)因素：一是你所購的車型，貸款金額最高可以達(dá)到車價(jià)的70%，最高一般不超過20 萬元；另外一點(diǎn)更重要，就是你的收入能力及資產(chǎn)情況，如果提供一下你的房產(chǎn)證明，分期的額度會(huì)給得比較高一些。

有人會(huì)問，用分期業(yè)務(wù)的話會(huì)影響到購車的價(jià)格嗎？在競爭激烈的銷售市場上，這一點(diǎn)倒不足為慮。不過你需要購買與分期時(shí)間相同的車險(xiǎn)，信用卡中心要作為第一受益人，并且在車險(xiǎn)計(jì)劃中購買盜搶險(xiǎn)。

方案2：銀行的汽車貸款

可貸款額度高，貸款期限長，利率較低

銀行的汽車貸款也是采用了入駐4S 店的方式，在車商那里進(jìn)行申請(qǐng)并提交資料，流程差不多。但它和信用卡分期購車計(jì)劃有兩點(diǎn)比較大的不同。

第一個(gè)不同就在于，它比信用卡分期的額度要高不少。信用卡分期購車主要面對(duì)的是初次購車的個(gè)人或家庭，像阿明這樣就很適合，所以分期的額度上限在20 萬元。而銀行車貸最多可以達(dá)到車價(jià)的8 成，貸款額度可以放大到50 萬元。所以，只要你條件夠硬，用銀行車貸來買奢侈型汽車也是完全可行的。相比之下，升級(jí)換車、企業(yè)主們會(huì)更多地使用到這種貸款。

第二個(gè)不同就在于，銀行車貸的還款更加靈活。它的最長期限能夠達(dá)到5 年，而且可以提供等額本息，等額本金，首付或尾款多付、中間少付的還貸方式，比起信用卡分期來說要靈活很多，適合收入具有周期性的人來使用，對(duì)于經(jīng)常換車的人來說，也是降低購車成本的一種方式。

另外，銀行的汽車貸款利率屬于中等水平，在10%左右，雖然高出一般的銀行貸款利率，但和其他消費(fèi)貸款、汽車金融公司的貸款利率相比，還是具有一定優(yōu)勢的。

方案3：汽車金融貸款

經(jīng)常把購車服務(wù)結(jié)合在貸款產(chǎn)品中，零利率活動(dòng)值得參與

盡管還不足以為眾多消費(fèi)者所熟知，汽車金融在海外可是發(fā)展得風(fēng)生水起，它們由各大汽車品牌來運(yùn)營，是主要的購車貸款途徑。

國內(nèi)盡管也有不少汽車金融公司，如大眾汽車金融、豐 田汽車金融、福特汽車金融等等，但總體上說發(fā)展得并不盡如人意。為什么呢？因?yàn)槠嚱鹑诘睦时容^高，通常汽車金融的貸款利率要高于10%，高于銀行、信用卡，選貸款誰不愿意挑便宜的呢！

但是，汽車金融的購車貸款也有自己的優(yōu)勢。汽車金融公司往往會(huì)把購車服務(wù)結(jié)合在貸款產(chǎn)品中，如汽車保險(xiǎn)、延長質(zhì)保和二手車業(yè)務(wù)，這一點(diǎn)對(duì)于部分購車人來說會(huì)享受到增值服務(wù)。比如一些車主換車的頻率高，通過汽車金融公司的二手車服務(wù)出售舊車、重新購置新車要方便得多。

汽車金融公司的貸款產(chǎn)品也很豐富，尤其是多種彈性還款的設(shè)計(jì)適合季節(jié)性收入的特點(diǎn)。不過這一點(diǎn)已經(jīng)被銀行貸款學(xué)到了，像上文中中信車貸的彈性尾款——在這個(gè)貸款期內(nèi)，不必逐月還本還息，只需要每個(gè)月償還一部分利息，在尾款中支付30%~50%的還款等。

另外，據(jù)記者了解，現(xiàn)在汽車金融公司也經(jīng)常推出低利率的產(chǎn)品，如針對(duì)部分車型的“零利率”購車計(jì)劃，假如你正好對(duì)指定車型心動(dòng)不已，使用汽車金融公司的貸款也不錯(cuò)。

方案4：貸款買一張車牌

專享貸款，資金缺口不大可進(jìn)行申請(qǐng)

在上海這樣車牌價(jià)格較高的城市，貸款買車牌，也不失為解決購車款缺口的一種方法。

這些信用卡可以分期買車牌：農(nóng)行、建行、上海銀行都提供分期買車牌的方式，主要通過信用卡來實(shí)現(xiàn)。以上海銀行為例，假如阿明想要申請(qǐng)車牌的分期付款業(yè)務(wù)，首先需要有一張上海銀行的信用卡，并提供投標(biāo)時(shí)的一系列資料，上海銀行會(huì)根據(jù)阿明的信用卡記錄、資產(chǎn)狀況等等，給出一個(gè)購牌資金的額度貸，用來刷卡支付私車牌照的相關(guān)費(fèi)用。

在期限和利率上，上海銀行分成6 期和12 期兩個(gè)品種，6 期分期付款的費(fèi)用是每月0.65%，12 期的費(fèi)用是每個(gè)月0.6%。

中銀消費(fèi)信貸也有一個(gè)“汽車衍生貸”的產(chǎn)品，這種貸款雖然不能直接用于購買整車，但可以用來支付與購車相關(guān)的各種衍生費(fèi)用，包括車牌以及購車時(shí)需要繳納的車輛購置稅、汽車保險(xiǎn)、汽車裝潢等費(fèi)用。像車價(jià)在30 萬元以內(nèi)的車型，單筆貸款金額最高可達(dá)10 萬元；30 萬元以上車型單筆貸款金額最高可達(dá)20 萬元，貸款的期限從3 個(gè)月～60 個(gè)月不等。

渣打銀行消費(fèi)貸款中同樣推出了“車牌貸”的服務(wù)，它的長處在于速度快，在投標(biāo)前隨時(shí)申請(qǐng)，一個(gè)申請(qǐng)可連續(xù)3個(gè)月投標(biāo)，在中標(biāo)后渣打就會(huì)通知放款，最快當(dāng)天放款。

需要注意的是，消費(fèi)信貸購買車牌的利率不低，像中銀消費(fèi)貸款的年化利率有兩檔，分別為年化利率15% 及19.8%；渣打“車牌貸”最低貸款利率是每個(gè)月0.95%，并需要收取貸款費(fèi)用。