汽車貸款計算以初期貸款部額為基數(shù)，按簽約時銀行同期貢款利率計算，在還款期間如銀行利率有變化，則隨利率調整，一年一定。汽車消費信貸采用何種計算方法？

　　一、信用卡分期付款版本不同

　　針對客戶較大額的刷卡消費，近年銀行均推出了信用卡分期付款業(yè)務，分期付款業(yè)務涵蓋家電、家裝、汽車等領域的消費。作為分期付款業(yè)務的延伸領域，信用卡汽車分期業(yè)務已成為各銀行激烈爭奪的對象，并成為“當家花旦”。眼下在榕建行、工行、中行、招行、民生、興業(yè)、光大等均有信用卡汽車分期付款業(yè)務。農(nóng)行省分行營業(yè)部相關人士也示，該行近期也將在福州開展信用卡汽車分期付款業(yè)務。

　　小編了解到，各銀行的信用卡汽車分期付款業(yè)務適用于家庭轎車，其版本目前主要有兩種形式，一類是總行信用卡部在全國范圍內推的信用卡汽車分期付款業(yè)務，第二類是省級版的信用卡分期付款業(yè)務。由于是省分行在我省試點推出，因而此類業(yè)務針對性更強，覆蓋的車型也更全面。各家銀行信用卡汽車分期付款業(yè)務規(guī)則相似，但在具體規(guī)定方面有所差別，客戶可貨比三家尋找適合自己的業(yè)務品種。

　　二、分期次數(shù)長 月供壓力小

　　費用的高低是客戶辦理業(yè)務時關心的一個問題。目前銀行卡分期付款業(yè)務普遍實行免利息，只收取與分期次數(shù)相對應的手續(xù)費。信用卡分期付款業(yè)務費用到底有多少，應先了解該業(yè)務貸款期限分幾檔，最長可達幾年。

　　與汽車按揭貸款期限一般最長3年一樣，信用卡分期付款業(yè)務也規(guī)定了客戶貸款年限最長為3年。各銀行貸款期限規(guī)定不同，其中建行、招行分為12期、24期和36期，招行10萬元以下為24期，15萬元以上可達36期。工行分為3、6、9、12、18和24期;民生銀行分為6期、12期、18期、24期;部分品牌車型還可選擇20期;后期將針對車價款20萬元以上的車型推出36期。興業(yè)和光大只有12期和24期兩種。

　　農(nóng)行擬開展的業(yè)務分期數(shù)計劃分為3期、6期、9期、12期、24期。

　　點評：建行、招行貸款期限最長。興業(yè)、光大期數(shù)品種最少。業(yè)內人士表示，分期檔次越多，期限越長，越有利于客戶的財務安排。如果貸款金額較大，選擇期限較長的還款壓力就會越小。如貸款10萬元，12期、24期、36期的月供將分別為8333元、4166元和2777元。目前，貸款期限最長的要數(shù)建行和招行，若貸款的金額較大，可首選這兩家銀行進行考慮。

　　三、10萬元兩年期手續(xù)費相差3000余元

　　目前信用卡分期付款業(yè)務均不收利息，按貸款金額收取一定比例的手續(xù)費，個別銀行對于指定的車型在優(yōu)惠期內免收手續(xù)費。

　　建行：12期3%、24期6%、36期9%。個別車型在活動優(yōu)惠期內免手續(xù)費，如目前北京現(xiàn)代i30（查成交價|參配|優(yōu)惠政策）、悅動（查成交價|參配|優(yōu)惠政策）、途勝三款車型;東風悅達起亞的福瑞迪（查成交價|參配|優(yōu)惠政策）、獅跑（查成交價|參配|優(yōu)惠政策）、SOUL;一汽馬自達的馬自達6（查成交價|參配|優(yōu)惠政策）、睿翼（查成交價|參配|優(yōu)惠政策）(2.0L及2.5L)等12期分期免手續(xù)費。

　　工行：12期(含)以下月手續(xù)費為2‰，相當于12期手續(xù)費為2.4%;12期以上月手續(xù)費為2.5‰，這樣24期的手續(xù)費則為6%。

　　招行：手續(xù)費與車型掛鉤，有的車型免手續(xù)費。12期0——5%，24期6.5%——9.5%，36期8%——12.5%。

　　民生：6期3.5%、12期5%、18期7%、24期9%。

　　中行：12期3%——4%、24期6%——7%、36期9%——10%。

　　興業(yè)：12期5.5%、24期9.5%。

　　光大：12期5%、24期9%。

　　點評：工行、建行手續(xù)最優(yōu)惠 光大、興業(yè)、中行手續(xù)費較高手續(xù)費等于借錢買車的成本。單從費率上看，工行、建行的手續(xù)費相對優(yōu)惠。其中工行的12期手續(xù)費費率最低。此外，建行和招行部分指定車型在優(yōu)惠期內可以免手續(xù)費。

　　而光大銀行、興業(yè)銀行、中行等分期付款的手續(xù)費相對較高。以借款10萬元兩年分期還款為例，工行和建行為6%，僅需6000元;而中行須支付6%——7%，即6000元——7000元;光大銀行手續(xù)費為9%，須支付9000元;興業(yè)為9.5%，須支付9500元。與工行和建行相比，光大和興業(yè)要多支付3000元和3500元。

　　四、最高貸款額度有差別

　　信用卡汽車分期付款業(yè)務涉及貸款，因而按規(guī)定客戶在買車時須自付一部分款項。目前各銀行的首付款比例一般規(guī)定不低于凈車價的30%。其中工行普通客戶首付款比例為50%。

　　在貸款額度方面，各銀行的要求也有所不同。建行規(guī)定持卡人額度最高可達20萬元，這個額度是新增的，并不占用信用卡原先的額度。興業(yè)、光大銀行最低3萬元，最高為20萬元。工行根據(jù)客戶提供信息及等級限定，普通客戶一般不高于車價款的50%，優(yōu)質客戶有的未受額度限制。招行、中行原則不高于車價的70%，民生銀行額度根據(jù)客戶用卡及還款情況，一般在2萬元至60萬元之間;客戶最終貸款額度不高于車價款的70%。