車貸產(chǎn)品近年來越來越豐富。相比之前的等額本息還款，多了各種智能還款方式。另外還有零利息購車，零首付購車。一種是貸款沒有利息，感覺是別人白借錢給你。另一種是車可以不花錢開，剩下的可以以后還。

這兩個中哪一個有吸引力"優(yōu)惠"方案更劃算？

誰提供零利息貸款？

在中國，銀行、汽車金融公司、消費金融公司、小貸公司都有放貸資格。銀行、小額貸款公司和其他金融機構(gòu)用錢向客戶放貸存款并需要向客戶支付利息。如果這些機構(gòu)給車貸用戶零利息貸款，對他們來說就是虧本買賣。

消費金融公司較少涉及車貸業(yè)務(wù)，汽車金融公司則專門從事車貸業(yè)務(wù)。汽車金融公司和汽車制造商大多"家庭"。為了配合汽車銷售，往往會給予折扣優(yōu)惠來提振銷量。因此，零利率車貸產(chǎn)品主要由汽車金融公司提供。

零利率購車有什么好處和壞處？

對于普通貸款產(chǎn)品，貸款期限越長，支付的利息越多，購車總成本越貴。零利息購車的好處就是免息。無論還款期有多長，你都不會我不必付利息。在理想的情況下，不會增加購車成本。

但是，實際負(fù)責(zé)汽車銷售的是車商，而不是汽車廠商，更不是汽車金融公司。即使有零利息購車計劃，實際銷售過程中也會伴隨其他費用和消費。比如金融服務(wù)費和捆綁消費，包括保險和裝修。

零首付如何操作一輛車？

零利息購車是正規(guī)的貸款產(chǎn)品，但零首付購車通常不是貸款產(chǎn)品。因為銀監(jiān)會對車貸首付比例有規(guī)定，新車不得低于20%，新能源車不得低于15%。所以一般情況下，零首付買車不是貸款產(chǎn)品，也不是銀行或者汽車金融公司提供的，而是汽車融資租賃公司提供的。

從機構(gòu)實力來看，銀行的標(biāo)準(zhǔn)化程度和資本實力無疑是最強的，而汽車金融公司由于業(yè)務(wù)滲透率更高，往往比汽車融資租賃公司標(biāo)準(zhǔn)化程度更高。

零首付買車初期，車主并不擁有汽車，而是租賃公司"出租"車主定期支付租金。直到租期結(jié)束，汽車過戶，車主獲得所有權(quán)。隨著汽車融資租賃的發(fā)展，產(chǎn)品形式越來越豐富。租賃期結(jié)束后，車主不僅可以選擇轉(zhuǎn)讓車輛，還可以選擇歸還車輛或者繼續(xù)租賃。

零首付買車有什么好處和壞處？

零首付買車，可以解決車主缺錢，首付不足的問題。雖然按照相關(guān)規(guī)定，車貸首付比例可以達(dá)到20%，但實際操作中，銀行的首付比例一般在30%以上，零首付買車的門檻無疑低于貸款。

而零首付買車的費率往往更高，通過汽車融資租賃公司買車的總成本，折算成年化利率往往在10%以上，甚至更高。同時，由于車不在車主s名在租賃期內(nèi)，一旦發(fā)生意外，處理起來會比較麻煩。

針對不同群體推出零利息購車和零首付購車。零利息購車更多的是汽車銷售中的一種促銷手段，針對的是廣大的潛在汽車消費者。零首付購車更面向低線城市等下沉市場，目標(biāo)人群信用資質(zhì)等級低于一般車貸用戶，服務(wù)率更高。因此，雖然預(yù)先支付澤