無(wú)論是老司機(jī)還是新司機(jī)，出險(xiǎn)后第二年車險(xiǎn)保費(fèi)增加是眾所周知的事情，但你知道具體保費(fèi)增加多少嗎？為了方便大家自己計(jì)算，今天就給大家詳細(xì)介紹一下車輛事故第二年的保費(fèi)上漲情況。

01

保險(xiǎn)費(fèi)增加多少？

2020年9月19日車改后，交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘18萬(wàn)，醫(yī)療費(fèi)用1.8萬(wàn)，財(cái)產(chǎn)損失2000元。

保險(xiǎn)費(fèi)=基本保險(xiǎn)費(fèi)×(1浮動(dòng)比例)。

以6座以下私家車為例，享受最低7折優(yōu)惠的地區(qū):9折，855元，為去年交強(qiáng)險(xiǎn)；享受2年無(wú)險(xiǎn)8折優(yōu)惠，760元；3年不出險(xiǎn)享受30折665元。

車改后，不同地區(qū)的交強(qiáng)險(xiǎn)最低折扣不同，但上浮幅度是一樣的。

前一年一次，浮動(dòng)比例0%，強(qiáng)制保險(xiǎn)保費(fèi)950元；上一年度保險(xiǎn)發(fā)生兩次及以上，浮動(dòng)比例10%，對(duì)應(yīng)保費(fèi)1045元；如果去年發(fā)生責(zé)任交通事故，浮動(dòng)比例為30%，對(duì)應(yīng)保費(fèi)為1235元。

02

商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)提高多少？

商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)=車型基本保費(fèi)* NCD系數(shù)*自主定價(jià)系數(shù)*交通違章系數(shù)

假設(shè)各公司的自主定價(jià)系數(shù)不變，影響商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的最主要因素是NCD系數(shù)。

什么是NCD系數(shù)？

NCD系數(shù)，即無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，是保險(xiǎn)協(xié)會(huì)平臺(tái)根據(jù)近年來(lái)的事故記錄返回的系數(shù)。其主要目的是“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”，對(duì)事故多的車輛增加保費(fèi)；對(duì)出險(xiǎn)次數(shù)少的給予優(yōu)待。

免賠優(yōu)惠方案根據(jù)近年來(lái)客戶投保和出險(xiǎn)情況確定免賠優(yōu)惠的級(jí)別和系數(shù)，共分為10個(gè)級(jí)別，系數(shù)范圍為0.4-2.0。確定非賠償優(yōu)惠待遇水平和系數(shù)的規(guī)則如下:

公式為NCD等級(jí)=總理賠次數(shù)-連續(xù)投保年限。

無(wú)賠款優(yōu)待等級(jí)的計(jì)算規(guī)則如下:

投保第一年，等級(jí)為0；非首年保險(xiǎn)，考慮到最近三年以上的連續(xù)保險(xiǎn)和出險(xiǎn)情況進(jìn)行計(jì)算，計(jì)算規(guī)則如下:

1.連續(xù)投保四年及以上無(wú)賠款優(yōu)待，等級(jí)為-4；

2.根據(jù)最近三年連續(xù)參保的年限計(jì)算降級(jí)次數(shù)，連續(xù)參保每滿一年降級(jí)一級(jí)。按照最近三年升級(jí)次數(shù)計(jì)算，每發(fā)生一次賠款，就升級(jí)一級(jí)。最終成績(jī)是升級(jí)次數(shù)減去降級(jí)次數(shù)，最高成績(jī)?yōu)?分。

非保費(fèi)系數(shù)是保險(xiǎn)行業(yè)平臺(tái)返回的，保險(xiǎn)公司只能據(jù)實(shí)使用。所以，去年一輛車出了事故，今年又續(xù)保，不管是哪個(gè)公司投保的，都可以查到去年的發(fā)生次數(shù)。不存在上一年發(fā)生次數(shù)過(guò)高，今年換一家保險(xiǎn)公司保費(fèi)就不漲的情況。

例如，假設(shè)基本保費(fèi)為3000元，連續(xù)三年未投保，NCD折扣為0.6。如果今年投保一次，第二年投保時(shí)NCD系數(shù)變?yōu)?.7，如果標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)為3000元，保費(fèi)增加300元，增加率為標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的10%。

3年內(nèi)賠了3，今年又出險(xiǎn)，上漲的保費(fèi)是標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的20%。

但在保險(xiǎn)公司的實(shí)際報(bào)價(jià)中，對(duì)于三年內(nèi)出險(xiǎn)三次及以上的車輛是非常不友好的，通常會(huì)提示禁止出險(xiǎn)或給予高折扣。

此外，車輛的過(guò)戶對(duì)保費(fèi)的波動(dòng)也有影響。車輛過(guò)戶后再續(xù)保，之前的優(yōu)惠就沒(méi)了。同樣的，之前出險(xiǎn)的次數(shù)也會(huì)被核銷，也就是標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)。比如過(guò)戶前有三次，這次保費(fèi)要漲，過(guò)戶后又變成了標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)。

03

怎么出險(xiǎn)比較劃算？

直接結(jié)論:

虧損1000元以上，承擔(dān)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

賠付第三者2000元以內(nèi)，交強(qiáng)險(xiǎn)。

賠付第三者不足3000元，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付2000元，放棄商業(yè)險(xiǎn)理賠。

交第三者3000多，交交強(qiáng)險(xiǎn)2000，其余走商業(yè)險(xiǎn)。

比如今年商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)2000元，已經(jīng)連續(xù)兩年出險(xiǎn)?，F(xiàn)在車輛被劃傷，保養(yǎng)需要500元。你想要保險(xiǎn)嗎？

2年無(wú)保險(xiǎn)，對(duì)應(yīng)的NCD為0.7，假設(shè)自主定價(jià)系數(shù)為1，反向標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)為:2000/0.7=2857元。

如遇出險(xiǎn)，第二年保費(fèi)NCD恢復(fù)到1.0，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)2857元。

如果是自費(fèi)修車，第二年的車險(xiǎn)按照連續(xù)三年計(jì)算，NCD為0.6，保費(fèi)2857 * 0.6 = 1714元。

按投保和不投保計(jì)算，兩者的保費(fèi)差為2857-1714=1143元。

但如果損失金額比較大，超過(guò)1000元，就要通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)理賠，把損失降到最低。

PS:有些公司可以合并報(bào)案。損失超過(guò)1000元的，可以按照一個(gè)案件處理兩個(gè)不同的損失，理賠次數(shù)按一次計(jì)算。

總的來(lái)說(shuō)，大家在日常駕駛中要遵守交通規(guī)則，盡量減少事故的發(fā)生和事故的數(shù)量，這才是省錢省心的不二法門。

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