今年2月份，全國乘用車銷售20萬輛，同比下降80%。疫情當下，如何拉動汽車銷售，開拓汽車消費新市場？“1成首付，先租后買”的汽車融資租賃被寄予厚望。

　　2019年9月，金融城發(fā)布了研究報告——《金融科技賦能汽車融資租賃行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展》(下稱《報告》)?！秷蟾妗分赋?，2018年汽車行業(yè)銷量迎來28年以來的首次收縮。

　　汽車行業(yè)發(fā)展雖放緩，但保有量、銷量尚未見頂，其中保有量仍有翻倍空間，“未來3年，我國汽車融資租賃市場規(guī)模預計近4000億元，汽車金融市場規(guī)模將保持20%左右的復合增速。”《報告》認為，與傳統(tǒng)車貸、汽車分期等金融服務相比，汽車融資租賃更側重購車、用車，通過長時間的租賃，以低利率、低首付的優(yōu)勢，讓消費者能夠擁有更好的服務體驗。借助金融科技的強大力量，汽車融資租賃行業(yè)呈現(xiàn)出主體逐漸向年輕化、低學歷、三四五線城市用戶靠攏的新趨勢。

　　這部分群體對汽車的所有權并不看重，而更在意汽車“使用權”以及“服務體驗”。同時，他們對超前消費的意愿更強，能夠接受“年化利率更高而方案更為靈活”的汽車融資租賃產(chǎn)品，因此這方面汽車金融服務需求潛力巨大。

　　汽車融資租賃四大類  互聯(lián)網(wǎng)系優(yōu)勢明顯

　　汽車融資租賃，也可以稱之為以租代購，最早出現(xiàn)在美國。與傳統(tǒng)的金融貸款購車不同的是，以租代購是把汽車使用權和所有權分離，顧客以長期租賃的方式獲得車輛的使用權。顧客逐月支付租金，待租賃期滿后，可以選擇按照車輛殘值購買該車輛。融資租賃的優(yōu)勢在于可以使原本不具備購車能力的潛在客戶，轉換成為真實的消費者。全款購車即為一次性付清全款。從下表可見，傳統(tǒng)的金融貸款和新興融資租賃在首付比例、月供期限、審批時間、所有權歸屬以及舊車處理、增值服務的區(qū)別。

　　由于汽車融資租賃具有門檻低、手續(xù)簡化、方案靈活等優(yōu)點受到年輕購車一族的喜歡，目前主要扎根于三四五線城市，在一定程度上使汽車金融覆蓋到了征信體系善不完善的低線區(qū)域和征信不足的長尾人群。 

　　基于以上優(yōu)勢，汽車融資租賃公司如雨后春筍般涌入市場，具體可分為廠商系，經(jīng)銷商系，互聯(lián)網(wǎng)系，專業(yè)租賃系四大類別?！秷蟾妗氛J為，廠商系擁有強大的資金優(yōu)勢、車源優(yōu)勢，但車型豐富度有限；經(jīng)銷商系車輛豐富度最高，但三四線城市布局有限；專業(yè)租賃系憑借成熟的業(yè)務模式而具有一定競爭優(yōu)勢，但資金成本高；互聯(lián)網(wǎng)系在場景創(chuàng)新、金融科技應用方面具備一定優(yōu)勢，成長速度最快。

　　由于互聯(lián)網(wǎng)系的投融資方均有強大的數(shù)據(jù)庫優(yōu)勢、云端宣傳優(yōu)勢以及線上線下打造閉環(huán)生態(tài)圈的絕對優(yōu)勢，近幾年在年輕一族中最受歡迎。報告稱，互聯(lián)網(wǎng)系汽車融資租賃公司成長迅速，或將憑借其活躍的業(yè)務表現(xiàn)能力、驚人的業(yè)務擴張規(guī)模，打破原本平衡的融資租賃市場。以彈個車為例，從2017年12月到2018年11月的一年時間內(nèi)，其社區(qū)體驗店已落地超過5000家，覆蓋31個省份、325個市以及2079個區(qū)縣。

汽車融資租賃公司系別分類截屏來自艾瑞咨詢公司

　　實力背景平分秋色  業(yè)務合規(guī)差別明顯

　　在互聯(lián)網(wǎng)系中，彈個車、花生好車、毛豆新車三個主流平臺占據(jù)市場優(yōu)勢。筆者對3家平臺進行了詳細調(diào)研，下面從7個維度分別闡述：

　　根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，三大平臺背后都是具有雄厚實力的投資方。其中，彈個車成立于2016年11月，品牌隸屬于大搜車集團；毛豆新車隸屬于車好多集團，于2017年9月成立；隸屬于捷眾普惠國際融資租賃有限公司的花生好車成立于2015年6月。彈個車品牌隸屬于大搜車集團。大搜車獲得了包括阿里巴巴、螞蟻金服、晨興資本、華平投資、春華資本、招銀國際等機構超過12億美元融資。毛豆新車品牌隸屬于車好多集團。車好多集團的投資人包括有騰訊、工銀國際、GIC、IDG資本、愿景基金等，累計獲得38億美元的投資?；ㄉ密囎钤绲囊还P融資產(chǎn)生在2015年11月，3000萬天使投資人來自于國際知名投資機構FreeS。2016年11月，獲得京東金融A輪戰(zhàn)略投資；2018年10月完成2.1億美金B(yǎng)輪融資，由凱欣資本領投，高盛跟投，老股東京東金融、峰瑞資本本輪繼續(xù)加持。

　　彈個車5000家社區(qū)零售店覆蓋全國31個省，2000多個區(qū)縣的布局，意味著國內(nèi)近80%的區(qū)縣均有彈個車門店，是國內(nèi)最大的汽車新零售渠道網(wǎng)絡；毛豆新車網(wǎng)全國門店數(shù)量在1200家左右?；ㄉ密嚾珖T店數(shù)量有400多家，在3家融資租賃平臺中是最少的。

　　從用戶基盤而言，車好多集團分為毛豆新車網(wǎng)和瓜子二手車兩個平臺，至今并未對外透露過毛豆新車網(wǎng)已服務用戶數(shù)量。彈個車的用戶群更加龐大，也就是說受到更多用戶的認可，以40萬用戶的基盤名列三家平臺之首。

　　來比較，毛豆新車和彈個車所合作的品牌旗鼓相當，但是彈個車所具有的車型是毛豆新車網(wǎng)的一倍，為470款車型，可以為用戶提供更豐富的選擇；花生好車的車型數(shù)量在40款左右。 

　　三個平臺的客戶首付規(guī)定大同小異，都是遵循行業(yè)規(guī)范來制定的；而在違約金比例上卻小有差別，提車前發(fā)生違約，毛豆新車和花生好車的違約金比例均為整車款的5%，而彈個車的違約金比例是整車款的2%，看似3%的差距，核算到一臺車的價格上，由于分母變大，分子必然變大，例如如果用戶購買一臺10萬元的車，期間由于自身原因不打算提車了，因為新車交付的特殊性，需要繳納違約金，而這3%的違約金差距就是3000元。由此可見彈個車的違約金比例制定更加人性化。

　　此外，筆者分別登陸了毛豆新車、花生好車以及彈個車的網(wǎng)站，并下載了三個平臺的APP，發(fā)現(xiàn)在很多廣告宣傳及業(yè)務表述上，三個平臺各有不同，就是這看似差之毫厘的表述，用戶的理解就可能就會失之千里。從如下三個平臺用車流程業(yè)務表述的截屏，我們可以看到，毛豆新車網(wǎng)站上提到“支付首款”，彈個車的表述是“首付租金”，而花生好車的表述是“首付”。

毛豆新車網(wǎng)截屏

花生好車網(wǎng)截屏

彈個車網(wǎng)截屏

　　這看似很簡單的描述，卻在用戶理解產(chǎn)品使用權上有很大的不同。那么什么是首付呢？百度上的定義如下圖所示。一般首付或首款這個詞用在房地產(chǎn)行業(yè)是指買房時按國家比例第一次支付的最低比例款項。當然，在汽車行業(yè)，首付或首款也是指購車者在購車時如果選擇貸款買車向銀行或融資租賃平臺第一次支付的最低比例款項。

　　但是為什么彈個車要用“首付租金”來表示呢？因為在汽車融資租賃行業(yè)，如果選擇首付租金，分期支付費用買車，用戶在繳清尾款之前，用戶只擁有汽車的使用權，并不具有汽車的所有權。彈個車用此表述也是能更清晰提醒消費者“首年所有權不在其名下”的特性。

　　其他兩個平臺“首付”或“首款”的表述，并沒有明確表達出在合同期內(nèi)產(chǎn)品是租賃的性質(zhì)，如果汽車融資租賃平臺只強調(diào)“首付低”，卻不說明一開始所有權實際不在客戶手中，這對于某些第一次使用汽車融資租賃平臺購車的消費者會認為第一年自己擁有汽車的所有權，容易引起歧義，在業(yè)界有很多汽車融資租賃的案件正是由于汽車融資租賃平臺表述不清而引起雙方的糾紛。

百度搜索截屏

　　由于汽車融資租賃平臺具有信用門檻較低，覆蓋人群范圍廣；全服務型購車，為用戶節(jié)省時間；操作流程簡單，放款速度較快；租售退換結合，靈活的產(chǎn)品形式更加貼合消費場景等優(yōu)勢，越來越多的年輕消費者對這種新型購車方式可謂趨之若鶩。所以汽車融資租賃平臺為了搶奪市場，在市場中分一杯羹，可謂花拳繡腿，用盡各種營銷手段，尤其在一些廣告宣傳上也是盡可能用吸睛的宣傳用語，有些甚至過于夸大其詞，有違《廣告法》的本意。

百度搜索截屏

　　我們可以看到在百度搜索引擎界面，毛豆新車以“新車0首付，全網(wǎng)底價”為標語十分吸引眼球。根據(jù)《廣告法》第九條規(guī)定不允許使用絕對化用語，其中包括“不允許使用與絕對化用語含義相同或者相近的詞語，如頂級、世界級、全球級、獨一無二、極品、第一品牌的等用語。”雖然毛豆新車網(wǎng)站提出的“全網(wǎng)底價”不是最高級的代名詞，但是這種宣傳容易誤導消費者認為是所有網(wǎng)上汽車融資租賃平臺的底價，這種偷換概念的宣傳用語不可取，對其競爭對手來說也是一種不公平之舉。

　　相比之下，彈個車的廣告描述“0-1成超低首付租金，含購置稅，首年保險，免費提供首年上牌和過戶服務”等內(nèi)容顯得更加務實、詳細、嚴謹，嚴格遵守《廣告法》中宣傳用語的規(guī)范，對于行業(yè)的良性發(fā)展和消費選擇有積極意義。

百度搜索截屏

　　通過上述調(diào)查，彈個車在三個平臺中門店數(shù)量多、違約金少，業(yè)務表述嚴謹，宣傳營銷嚴格遵守《廣告法》相關政策法規(guī)；相信消費者在面臨多個平臺時心里自然有一桿秤。筆者認為，汽車融資租賃公司在廣告宣傳以及業(yè)務表述上應該慎之又慎，嚴格遵守相應的法律法規(guī)，不應懷有僥幸心理打政策擦邊球，避免給客戶造成誤導或引起不必要的糾紛。

　　政策出臺 行業(yè)規(guī)范 才能“雙保險”

　　正如調(diào)查所示，由于汽車融資租賃平臺在售前、售中、售后過程中業(yè)務表述不清楚，近幾年出現(xiàn)很多糾紛案例。根據(jù)上海市兩個中級法院統(tǒng)計，經(jīng)審理的融資租賃合同糾紛案件約108件，法院歸納出現(xiàn)的主要原因也佐證了上述的調(diào)查結果。

　　主要原因歸納如下：

　　1，承租人、回購人等存在認識誤區(qū)，導致產(chǎn)生履約瑕疵或爭議。

　　2，出租人的業(yè)務機制存在較大風險隱患。

　　3，合同約定不明和新型業(yè)務模式，導致糾紛頻發(fā)。可見出租方在向承租方講解業(yè)務流程和權利所屬等方面表述準確的重要性，同時整個業(yè)務告知和辦理具有較高的透明度將會避免這些糾紛的發(fā)生。 

　　檢索發(fā)現(xiàn)，2009年10月19日至2018年9月18日，上海市法院系統(tǒng)汽車融資租賃判決文書共有1061篇，其中9成與用戶逾期違約有關。而與筆者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)的問題一致，融資租賃平臺在關于“買車”還是“租車”事項方面表述是否嚴謹性，是引發(fā)上述官司的主要原因。由此可見，不僅汽車融資租賃平臺要在銷售過程中的各個環(huán)節(jié)保持較高的透明度，雙方達成共識，同時消費者本身也要具有契約精神，嚴格遵守合約規(guī)定履行義務保障權利。 

　　此外，由于汽車融資租賃業(yè)務在中國還屬于探索期向成長期過渡，在2018年8月納入銀保監(jiān)會管理，同時各地也紛紛出臺自律公約來規(guī)范行業(yè)管理。根據(jù)上海市租賃行業(yè)協(xié)會發(fā)布《汽車融資租賃業(yè)務自律公約》第二章行業(yè)自律規(guī)則的第九條，會員單位員工及第三方合作公司應及時、全面、準確地向客戶釋名一下內(nèi)容，并采取書面、錄音、錄像等形式確認客戶知悉：汽車融資租賃與汽車貸款的區(qū)別；融資金額飽包含項目明細及具體金額；融資租賃款結清前汽車所有權歸屬；月租金還款日期及金額。

　　點滴

　　總結

　　可見，只有融資租賃平臺和消費者雙方信息對稱，交易流程透明清晰，才能保障雙方的權益。同時，對于一些不誠信客戶的違約行為，汽車融資租賃公司也要不斷完善風控系統(tǒng)。業(yè)內(nèi)人士建議：首先要完善企業(yè)催收系統(tǒng)；其次完善汽車融資租賃的法律和法規(guī)；第三應該建立完善透明的征信系統(tǒng)；最后要加強先進管理設備的配置。